יעדים משכנתאות

מימון כנגד נכסי נדל"ן

admin — Sat, 15 May 2021 19:40:42 +0000

רוב אזרחי מדינת ישראל, נוטלים הלוואות, בגלל יוקר המחיה, בעיות שיש עם תזרים מזומנים של העסק, סיוע לילדים ברכישת נכס. רבים נקלעים לקשיים כלכלים ואם הם יכולים, הם מבקשים מימון כנגד נכסי נדל"ן.

ישנם כאלה שפונים למקורות שהם לא בנקים מוכרים כמו להלוואות חוץ בנקאיות, כשאר הבנק שהם מנהלים בו חשבון מסרב לתת להם הלוואה, או שהם נחשבים למוגבלים בבנק. אנשים אלה, בגלל המצב הקיים, אינם יכולים ליטול הלוואות בבנק סטנדרטי בגלל ההנחיות של בנק ישראל, מה שמונע מהבנקים להיענות להלוואה שאותה הם מבקשים.

הלוואה לבעל נכס, משמעותה היא העמדת הנכס כביטחון לבנק. הנכס הוא זה שעשוי לגרום להלוואה להיות מאושרת, במיוחד מגורמים חוץ בנקאיים.

בגלל שקיימת תחרות בין גורמים חוץ בנקאיים, ניתן יהיה לבצע סקר שוק באמצעות יועץ משכנתאות פרטי שמכיר את כל הגורמים להלוואה חוץ בנקאית, מה שיגרום לווים לקבל הלוואת מימון כנגד נכסי נדל"ן בתנאים טובים יותר. הגורם החוץ בנקאי או אם הלווים אינם מוגבלים ופונים לבנק עצמו, הסיכוי יהיה רב יותר שיקבלו הלוואה כנגד שעבוד הנכס.

נכסים אשר נרכשו במזומן, יכולים בהחלט להוות ערבות טובה לבנקים שמהם הלווים מעוניינים ליטול הלוואה. מי שאין לו ברירה אחרת, עליו פשוט לפנות לגורמים חוץ בנקאי, על מנת שאלה יאפשרו לו ליטול הלוואה כנגד שעבוד הנכס. למשל כאשר בית עסק מעוניין במינוף, הוא יוכל לבצע מימון זה.

היחלצות ממצב קיים באמצעות קבלת הלוואה כנגד מימון נכס

הרבה עסקים נקלעו לחובות, כאשר הם קיימים שנים, בגלל משבר הקורונה אשר פקד את כל העולם. ההחזרים של ההלוואה, יכולים להיות למספר שנים. בכל חודש הסכום של ההחזר החודשי, יכלול את תשלום מלוא הריבית בעבור החודש שחולף.

בהחזר הקרן למשל אם אדם לווה מהבנק 200,000 ₪, לתקופה של 100 חודשים בחודש הראשון הוא יצטרך להחזיר סכום של 4,000 ₪ כאשר 2,000 ₪ מההחזר יהיה החזר על הקרן ו 2,000 השקלים הנותרים יהיו החזרים על הריבית החודשית. למי שיש נכס מסחרי, הוא יוכל לקבל את ההלוואה שהיא למעשה מימון כנגד נכסי נדל"ן, כאשר ההחזר החודשי יהיה ערובה כנגד שכירות מניבה של הנכס.

מי שנקלע למצב פיננסי בעייתי ויש ברשותו נכס, יוכל בקלות לקבל מימון כנגד נכסי נדל"ן. החזרי ההלוואה ירדו בכל חודש, לפי המסלול שנבחר למימון זה. רבים משתמשים באופציה זו, ליציאה ממצב כלכלי שאין ממנו מנוס. יש לחשב היטב את החזרי ההלוואה באמצעות יועץ משכנתאות או הלוואות, כאשר ההחזרים יהיו על סמך הכנסתו החודשית, מה שיסייע לו לשקול היטב, אם הלוואה זו תהיה כדאית עבורו.

יש לציין, כי ככל שהסכום להלוואה יהיה גבוה יותר, כך הבנקים יעמידו תנאים קשים יותר, על מנת שהבנק יהיה בטוח כי הלווים יעמדו בתנאי ההלוואה.

שעבוד נכס – ערבות מצוינת לבנקים שמציעים הלוואות

לפעמים קיים הצורך בהלוואה של סכום גבוה אם למטרת רכישת דירה חדשה כנגד נכס שכבר נמצא בבעלות הלווים. הלוואות כגון מימון כנגד נכסי נדל"ן הן שכיחות יותר. הבנקים או גורמים חוץ בנקאיים, ישעבדו את הנכס לטובתם ויסירו את השעבוד רק עם פירעון מלא של ההלוואה. למעשה, הלוואות אלה של שעבוד נכס קיים, דומות להלוואות משכנתא.

ניתן לקבל הלוואות כנגד שעבוד הנכס שברשות הלווים, בערוצים שונים כמו באמצעות גופי מימון וחברות האשראי שגם הם נכנסו לתחום זה בשנים האחרונות. מי שזקוק לסכומים של מעל ל-100,000 ₪, יוכל להפיק תועלת מהלוואות כנגד שעבוד נכסים. אם למשל לסגירת חוב אישי, כאשר הלווים חשים כי יש להם בעיה מול הנושים והם חשים חנוקים. גם לצורך חובות עסקיים, פתרון זה יכול להיות יעיל במיוחד, עד שהעסק יתאושש. ניתן לקבל מימון זה, גם עבור הרחבת העסק או לרכישה של עוד עסקים.

אם יש לכם איחוד הלוואות ותוכלו לשפר את תנאי ההלוואה, הפתרון היעיל הוא מימון כנגד נכסי נדל"ן. ניתן יהיה להיפטר מהלוואות קודמות, באמצעות קבלת סכום ההלוואה הנדרש לכיסויים של הלוואות קודמות. ישנם אנשים שמעוניינים להשקיע בנדל"ן בחו"ל והם משעבדים נכס קיים, בכדי שיוכלו לרכוש דירות מניבות בחו"ל כאשר תנאי האשראי יהיו נוחים יותר.

ניתן יהיה לקבל סכומי הלוואה של 200,000 ₪ ומעלה לכיסוי חובות, כיבוי שריפות בגלל חובות אלה או לכל מטרה אחרת שמצדיקה בהחלט הלוואה כנגד שעבוד נכס. ניתן לקבל סכומי הלוואה עד ל-50% מערך הנכס הממושכן.

אם לדוגמא לוו הממשכן נכס ששוויו שני מיליון שקלים, כאשר ישנה משכנתא קיימת על הנכס, ניתן יהיה לקבל משכנתא נוספת מאותו הבנק עד לגובה של 50% מערך הנכס. על מנת לקבל בזמן קצר, הלוואה כנגד מימון נכס, תינתן בקלות יותר, מגופים חוץ בנקאיים למי שלחוץ.

כמו כן, ניתן יהיה לקבל הלוואה בתנאים אטרקטיביים באמצעות יועץ משכנתאות והלוואות, שיוכל להשיג ריבית ותנאים נוחים יותר למטרת הלוואה זו.

הפוסט מימון כנגד נכסי נדל"ן הופיע לראשונה ב-יעדים משכנתאות.

משכנתא הפוכה לגיל 60+

admin — Fri, 14 May 2021 07:45:36 +0000

במקרים רבים, זוגות מבוגרים יש בבעלותם נכס ששוויו עולה על מיליון שקלים חדשים והם אינם מעוניינים להישען על ילדיהם, היות וחסכונות הפנסיה אינם מספיקים לצרכי מחייתם.

הפתרון הטוב ביותר עבורם הוא משכנתא הפוכה לגיל 60+. רוב הבנקים, מאשרים מימון של 25%-50% משווי ערך הנכס. ההשפעה על גובה המימון תלוי בכמה גורמים כגון גיל הלווה, שווי הנכס ועוד. ככל שהלווה למשל יהיה מבוגר יותר, כך אחוזי המימון הופכים לגבוהים יותר.

ישנם כמה גופי מימון ספציפיים, אשר מאפשרים משכנתא הפוכה לאנשים בגיל הפנסיה.משכנתא הפוכה לפנסיונרים, אינה מתאימה לכל לווה, היות וקיימת חשיבות לערך הנכס ולאפשרות הפירעון של הלוואה זו.

הלוואה זו, עשויה להיות נוחה לאנשים בגיל הפנסיה, אשר פרעו כבר את המשכנתא שלהם והם מעוניינים בהכנסה קבועה שגבוהה יותר מהכנסתם הנוכחית כגון פנסיה קבועה או פנסיה מהביטוח הלאומי, כאשר כספים אלה, אינם מספיקים לצרכי מחייתם.

זוהי הלוואה לכל מטרה שנקראת משכנתא הפוכה לגיל 60+ רק בגלל שמדובר על שעבוד של נכס לטובת ההלוואה עצמה.יש שמעוניינים לשלם בכל חודש על ההלוואה, או כאלה אשר יעדיפו לדחות את התשלום באמצעות יורשיהם לאחר פטירתם.

מומלץ תמיד לפנות ליועץ משכנתאות, אשר יוכל לייעץ ולמצוא את הריביות המשתלמות ביותר עבור לווים שהם פנסיונרים.

סבורים כי אתם מבוגרים מדי ליטול משכנתא? – אז מסתבר שממש לא

רוב האנשים לאחר גיל 60, סבורים כי הם מבוגרים מדי ליטול משכנתא, היות והם אינם עובדים ונמצאים בגיל הפנסיה. אז החדשות הטובות הן שזה ממש אינו נכון.

אם לפנסיונרים אשר זקוקים להלוואה על מנת לחיות טוב יותר וללא כל דוחק, קיים נכס שהוא בבעלותם, הם בהחלט יכולים לפנות לגופי מימון שכולל בחלקם גם בנקים אשר מציעים משכנתא הפוכה לגיל 60+.

אנשים רבים בגיל זה אינם יודעים מאיפה להתחיל ולכן, עדיף שיפנו לגופים מתאימים כגון יועצי הלוואות ומשכנתאות הפוכות שיכולים בהחלט לסייע להם.

ישנם אנשים בגילאי הפנסיה שמעוניינים להגשים חלום, הם עבדו במשך כל חייהם קשה, על מנת לממן לעצמם נכס באמצעות משכנתא וכן סייעו לילדיהם לבנו את עצמם באמצעות מתן סכום כספי גבוה, על מנת שילדיהם יוכלו ליטול משכנתא.

ההזדמנות שלהם בגילאי הפנסיה היא לממש את חלומם ולחיות את שארית חייהם בצורה טובה יותר עם רווחה.

זו בדיוק הכוונה של נטילת משכנתא הפוכה לגיל 60+.יש שמעוניינים לעבור לדיור מוגן והלוואה זו, יכולה לספק את צרכיהם, כאשר הם נוטלים הלוואה זו ואפילו מקבלים שכירות יפה על הנכס שלהם.

למעשה נטילת משכנתא הפוכה לפנסיונרים, משאירה את הלווים עם סכום כסף יפה ועם הנכס. זה יכול להיות רעיון גם לסיוע לילדיהם בזמן שהם עדיין בחיים, היות ורבים אינם מחכים למצב שכספי הירושה יעמדו לרשות ילדיהם רק לאחר פטירתם.

משכנתא הפוכה לגיל 60+
גם הקלה באיכות החיים וגם הבית עומד לרשות הלווים

למעשה, הילדים יכולים לרכוש לעצמם נכס והוריהם, אינם צריכים לעזוב את ביתם. בדרך זו, ההורים מסייעים לילדיהם להתבסס וגם שומרים על ביתם שהם עדיין יכולים לגור בו. השיקולים של משכנתא הפוכה לגיל 60+ הם רבים ומגוונים ורבים פונים לסוג הלוואה זו.

היום הלוואה של משכנתא הפוכה לאנשים מבוגרים בגילאי הפנסיה מתאפשרת להם. ניתן לקצר את הבירוקרטיה של נטילת משכנתא הפוכה, במיוחד למבוגרים שאינם יכולים לרוץ ולסדר בעצמם את ההלוואה באמצעות יועץ משכנתאות שיבצע את כל הבירוקרטיה הנחוצה למתן ההלוואה, תוך קיצור משמעותי של הזמן.

מדובר בעצם על הלוואה שאין בה תאריך תפוגה. זה במידה שהלווים עדיין בחיים, כך שבמקרה של פטירה חלילה, היורשים יפרעו את חוב הוריהם תוך שנה מיום פטירתם ואם לאחר תקפה זו, החוב עדיין לא ייפרע, הנכס יוצע למכירה וכספי התמורה ישמשו לסילוק המשכנתא בבנק למשכנתאות.

סוגי משכנתא הפוכה

יש לציין כי הריבית במסגרת של משכנתא הפוכה לגיל 60+, תהיה גבוה יותר מאשר במשכנתא רגילה. בגלל שמדובר בהלוואה מאוד משמעותית, קיימת חשיבות רבה להתנהלות של הלווים.

יש לבחון את החלופות שעומדות על הפרק ובאמצעות ניהול של משא ומתן יעיל בעת נטילת משכנתא הפוכה ניתן יהיה להקל על הלווים בנטל החדש שהם לקו על עצמם בלקיחת הלוואה זו.

למשכנתא הפוכה קיימים 3 מסלולים, הראשון הוא באמצעות הלוואת בלון, כשאר נוטלים את הכסף של ההלוואה וניתן יהיה ליהנות ממנו, אך ריבית זו נצברת על סכום הקרן שנטלו הלווים.

מצד שני, אין דרישה מהבנק להוכיח על הכנסותיהם של הלווים. הלוואת גרייס חלקי כנגד שעבו הנכס, הינה הלוואה שבו המסלול יהיה בתשלום של הריבית בכל חודש, כך ניתן למנוע מריבית דריבית ומגידול סכום הקרן.

בהלוואה רגילה שהוא המסלול השלישי לוקחים את סכום ההלוואה ומשלמים גם קרן וגם ריבית.יש לדאוג, כי הנכס יהיה רשום בבעלות מסודרת בלשכת רישום המקרקעין.

שווי הנכס, חייב להיות בגובה של מילין שקלים ומעלה. מומלץ להתייעץ לגבי המסלול המומלץ ביותר לפי הנתונים של כל לווה בנטילת משכנתא הפוכה לגיל 60+.

פנו אלינו עכשיו לייעוץ והתאמת ההלוואה לנכס שלכם

מצ"ב מאמר הרחבה בתחום >>

הפוסט משכנתא הפוכה לגיל 60+ הופיע לראשונה ב-יעדים משכנתאות.

מחשבון משכנתא

admin — Mon, 22 Mar 2021 10:28:47 +0000

הגענו למסקנה שכל התחלה של רכישת נכס חדש מתחילה בבדיקה במחשובוני המשכנתא השונים שקיימים ברשת.

הפעם החלטנו לקצר לכם את הזמן ולבצע בשבילכם מחקר איפה ניתן למצא את מחשבוני המשכנתא המקצועיים ביותר, ולתת לכם קישורים ממקום אחד שתוכלו לבצע בדיקה ראשונית בעצמכם.

אנחנו תמיד כאן לרשותכם לכל שאלה שתעלה לכם בדרך לרכישת הנכס הבא שלכם תהנו(-:

מחשבוני המשכנתא שמצאנו ברשת

רבים הם אלה שמעוניינים ליטול משכנתא, אך הם אינם יודעים כיצד יש להתמודד עם גובה החזרי המשכנתא החודשיים ומה התמהיל הנכון ביותר עבורם. יש לבדוק את מסלולי המשכנתא באמצעות מחשבון משכנתא שיועצי המשכנתאות הפרטיים ייחשבו את ההחזר, בהתאם לתמהיל שיתאים לנתוניהם הכלכליים של הלווים.

שימוש במחשבון זה המיועד למשכנתאות הוא יעיל ונוח. למעשה משכנתא היא הלוואה לטווח הארוך אשר יכולה להיות לתקופה של עשרות שנים ולכן, היות ומדובר על הלוואה בסכומים גבוהים, יש לשקול היטב את גובה ההחזרים החודשיים, הריביות ועוד.

אז כיצד מחשבים את סכום המשכנתא? ראשית, אם עלינו לבסס את המשכנתא על סכום חודשי וקבוע, יש לחשב את הסכום הכולל של המשכנתא ויש להזין את סכום ההחזר החודשי וגובה הריבית וכך בעצם, ניתן יהיה לבחור את שיטת ההחזר. מחשבון משכנתא, יוכל לחשב לפי הפרמטרים מה הסך הכללי של המשכנתא. מדובר בעצם על כלי נוח שיכול להוביל לחיסכון שיהיה משמעותי. יש לדעת כיצד להשתמש במחשבון זה. למשל באמצעות המחשבון למשכנתא, אפשר לבנות 4 תמהילי הלוואה ולבצע השוואה ביניהם.

מחשבון למשכנתא יכול לסייע לכם לבנות לפרוס מסלולים שונים להלוואה

למעשה, מחשבון משכנתא, פועל בשתי שיטות חישוב למשל ההחזר של התשלום החודשי והשיטה השנייה היא כאשר מחשבים את הסכום הכולל של המשכנתא. בכדי שהמחשבון ייחשב יש צורך לבחור באחת משלושת השיטות של החזר המשכנתא: שיטת שפיצר, שיטת בוליט, ושיטת קרן שווה. זהו למעשה כלי אנליטי אשר יכול לאפשר ללווים לחשב היטב את ההלוואה.

זהו למעשה רק חלק קטן מהעבודה של תיק המשכנתא. אפשר למשל למצוא מסלולים עם ריביות משתלמות. יועץ משכנתאות וותיק, יוכל גם למחזר בעתיד את המשכנתא ולקבלת תנאי משכנתא טובים יותר בעתיד. בכלי חיוני זה, משתמשים יועצי המשכנתאות אשר יכולים להמחיש לכם טוב יותר את ההלוואה למשכנתא.

יועץ המשכנתאות, יוכל להתאים את תיק המשכנתא לצרכיכם, כך שתוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים מבלי להילחץ בכל חודש. הכלי היעיל הזה, חוסך זמן רב ללווים. ניתן להזין את הנתונים בפשטות ובקלות וכן, לדעת מה הריבית והתקופות לנתונים מוחשיים יותר. למשל כמה אנו משלמים מהקרן של המשכנתא בכל חודש ועוד. למעשה, כלי חשוב זה, מעניק לנו את התמונה של כל הלוואת המשכנתא באופן ברור ונהיר יותר.

חישוב המשכנתא לפי לוח שפיצר

למשל אם תחשבו את לוח הסילוקין של שפיצר, לוח זה, יקצר לכם את אורך המשכנתא, מה שישפר את הריביות. למשל, החיסכון יכול להתבטא בסכומים של עשרות ומאות אלפי שקלים לאורך כל תקופת החזרי המשכנתא.

גם במסלול פריים, ניתן יהיה לחשב את החזרי המשכנתא. אפשר למשל להוסיף עוד מסלול או למחוק מסלולים בלחיצה על כפתור המסלול. המחשבון ייחשב לכם אוטומטית את גובה התשלום הראשון וכן, תוכלו גם לראות את לוח הסילוקין של הלוואת המשכנתא.

למשל בתקופת הקורונה, אשר נחשבת לתקופה מאוד מאתגרת, כלים אנליטיים כמו מחשבון המשכנתא, יכול לסייע על מנת שתוכלו להגיע למשכנתא המשתלמת ביותר עבורכם כשאר התכנון הכלכלי הנכון, יהיה מפורט מול עיניכם.

יש להתייחס כמובן גם לתקופת המשכנתא, כאשר מדובר על ניהול סיכונים, כוללת ההחזר פריסת השנים שבהם הלווים יכולים לתפקד ולייצר כסף. למשל גם איתנות פיננסית מהווה את המצב הכלכלי של הלווים.

יש לוודא את מטרת המשכנתא למשל אם הנכס הוא בר סיכון.? האם הנכס מיועד למגורים של הלווים או להשקעה?. מחשבון משכנתא, מיועד להמחשה וכן, הוא מחשב אינפלציה שנתית בשילוב הריביות הממוצעות במשק.

אז כיצד משתמשים עם מחשבון משכנתא?

יש להכניס את נתוני המסלולים בתמהיל הראשון של המשכנתא. הכוונה היא לסכום ההלוואה כאשר ההצעה נתנה מבנק למשכנתאות. יש למלא את סכום ההלוואה, בחירה של מסלול למשל, ריבית קבועה שאינה צמודה למדד, ריבית משתנה וכדומה. השלב הבא הוא שיטת ההחזר. בחרו את השיטה, אם היא שפיצר, בוליט וכדומה. הכניסו נתונים נוספים כגון תקופה בין שנה אחת ל-30 שנה והשלב האחרון הוא חישוב הריבית השנתית. מומלץ, כי יועץ למשכנתאות, ייחשב עבורכם את התמהילים השונים, כך שתהיו בטוחים, כי השימוש עם מחשבון ייעשה באופן הנכון ויעניק לכם תמונה ברורה כך שתוכלו לחשב נכון את צעדיכם.

כמובן שההמלצה שלנו לאחר בדיקה במחשבוני המשכנתא, לבצע התקשרות עם גוף שהוא יועץ משכנתא שהוא בילתי תלוי, שעובד עם כל גופי האשראי ושומר על האינטרס הבילעדי שלך.

נשמח לשוחח איתכם לשיחת הכירות ראשונה שנוכל לכוון אתכם למשכנתא המתאימה ביותר

שיהיה בהצלחה

הפוסט מחשבון משכנתא הופיע לראשונה ב-יעדים משכנתאות.

משכנתא לנכס מסחרי

admin — Sat, 30 Jan 2021 17:14:38 +0000

אחת מהעלויות הכבדות והמעיקות ביותר בהן נדרשים בעלי עסקים לשאת, היא עלות תשלומי השכירות על הנכסים המסחריים.

באזורים מרכזיים ונחשבים, אנו עשויים לשלם לפעמים עשרות אלפי שקלים בחודש. מעבר לעובדה כי מדובר באחד מהרכיבים המשמעותיים ביותר בתכנון התקציב השוטף שלך, לא פעם הוא גם הגורם המרכזי לחוסר יציבות.

אנו רוצים לדעת כי העסק שלנו ישמור על מקומו לאורך שנים. עם זאת, לאורך כל תקופת השכירות, מיקומו של העסק למעשה נתון באי וודאות. בכל רגע, יכול בעל הנכס לקבל החלטה שתטרוף את כל הקלפים ותדחוף אותנו לחיפושים מייגעים אחר מיקום חדש.

מסיבה זו ועוד רבות אחרות, בוחרים כיום יותר מאי פעם בעלי עסקים רבים להקים עסק על נכס בבעלותם. מדובר בהשקעה משתלמת ונבונה שתאפשר לך לשיטה מלאה במתחם העסקי שלך.

בדרך לנכס החדש שלך, יהיה עליך לעבור בבנק ולקבל הלוואת משכנתא. על אף שבמובנים רבים משכנתא לנכס מסחרי זהה ברמת העיקרון למשכנתא לדירת מגורים, ישנם לא מעט מאפיינים ייחודיים.

אחרי הכול, אנו מתחייבים לעסקה שתימשך לאורך עשורים רבים ובמובנים רבים – מכניסים את היוזמה העסקית שלנו להתחייבות הזו, על כל השלכותיה.

אז מה היתרונות של קבלת משכנתא לנכס מסחרי ומה חשוב שנדע לקראת העסקה המשמעותית? אספנו עבורך את כל הנקודות שכדאי לקחת בחשבון בדרך אל נכס בבעלות העסק.

רכישת נכס מסחרי – כל היתרונות

בין אם המתחם ישמש אותנו לפעילות העסקית שלנו, או אם אנו רוכשים אותו כנכס להשקעה מניבה, ישנם לא מעט יתרונות בבחירה הזו. אלו כמה מהיתרונות המרכזיים בקבלת משכנתא לנכס מסחרי.

יתרונות בניהול העסק

ככל שרכישת הנכס שלך נועדה לניהולו השוטף של העסק שלך, נכס בבעלותך מבטיח לך בראש ובראשונה יציבות בכל ההיבטים.

יש לך הבטחה מלאה כי הנכס לעולם לא יימכר וייאלץ אותך לעזוב למתחם חדש, דבר שעשוי לפגוע משמעותית בפעילות העסקית, להיות כרוך בעלויות גבוהות ולפגום בקשר הקבוע על הלקוחות שלך.
העלויות שלך צפויות וברורות. החזרי המשכנתא הם קבועים ויציבים. עלויות השכירות, לעומת זאת, עשויים להשתנות באופן דרסטי בחלוף הזמן בהתאם לתנאי השוק ושיקול דעתו של המשכיר. כשהנכס בבעלותך, תזרים המזומנים שלך ברור ויציב לאורך כל תקופת ניהול העסק.
כשהנכס בבעלותך, האפשרויות הרבה יותר גמישות. ניתן להוסיף לו קומות, להרחיב אותו, לבצע בו חלוקות ככל שיעלה על רוחנו ולהתאים אותו לצרכי העסק ללא כל מגבלה. בנוסף, תמיד נוכל למנף את המתחם להשקעות משתלמות.

יתרונות ברכישת נכס להשקעה

עם זאת, משכנתא לנכס מסחרי אינה אומרת בהכרח כי אנו עלו שנעשה שימוש בנכס. רכישת נכס מסחרי עשויה להיות השקעה משתלמת מאוד ומציעה יתרונות רבים שדירת מגורים לא יכולה לתת לנו.

יציבות – עסקים מסחריים נוטים להתחייב לתקופות שכירות ארוכות יותר ומאפשרים לנות ליהנות משקט נפשי וביטחון לאורך כל התקופה ללא הטרדה שבחיפוש אחר שוכרים חדשים ובכל הבירוקרטיה הכרוכה בהחלפתם.
תשואה גבוהה יותר – ברוב המקרים, התשואה עבור נכסים מסחריים גבוהה פי 2 מנכסים מגורים. בעוד שהתשואה הממוצעת בישראל עבור דירת מגורים באזור טוב תהיה 4% במקרה הטוב, על נכס מסחרי נוכל להפיק תשואה שנתית של 8-10% ולעתים אף יותר.
היצע נמוך – שוק הנכסים המסחריים מתאפיין בהיצע נמוך. משמעות הדבר היא כי ידך במשא ומתן מול השוכרים נמצאת על העליונה ומאפשרת לך לקבוע את התנאים באופן ניכר.

אז מה ההבדל בין משכנתא לנכס מסחרי למשכנתת מגורים?

כמו בכל הלוואת משכנתא, גם כאן הנכס שרכשת יישאר משועבד לבנק עד לסיום החזר המשכנתא.

בנכס שלך תירשם הערת אזהרה בטאבו שתגביל אותך ממכירת הנכס או העברתו לאדם אחר. בנוסף, גם בנכס מסחרי יהיה עליך לרכוש ביטוח משכנתא שמטרתו לכסות כל סיכון שעשוי לפגוע ביכולת ההחזר שלך כמו פטירה, נכות או נזקים שייגרמו לנכס.

עם זאת, להבדיל ממשכנתאות למגורים, משכנתא לנכס מסחרי אינה מגבילה את היקף המשכנתא ומאפשרת לך לקבל היקף מימון נרחב בהרבה. ההיקף משתנה באופן ניכר ממוסד למוסד ועל פי יכול ההחזר שלך, אך משכנתא בהיקפים של עד 70% מערך הנכס אינה אירוע נדיר כשמדובר במשכנתא לנכס מסחרי.

הערכת יכולת ההחזר שלך

כדי לקבל משכנתא לנכס מסחרי, יידרש ממך להציג בטוחות לעמידה בתשלומי ההלוואה לאורך השנים. משמעות הדבר בפועל היא שיהיה עלינו להמציא בטוחות על יציבותו הפיננסית של העסק.

כדי לעשות זאת, נציג את כלל הנכסים, ניירות הערך, מחזור העסק השוטף, תזרים המזומנים וכל מקור הכנסה יציב אחר שישמש אותך כדי להחזיר את ההלוואה.

ככל שהיציבות הפיננסית שלך נרחב ואמינה יותר, כך הסיכון של הבנק פוחת ונוכל לקבל תנאי משכנתא טובים יותר.

במקביל, יהיה עליך לקבוע את גובה הסכום הנדרש לך. הצעד הראשון כדי לעשות זאת יהיה להסתייע בשמאי כדי להעריך את שווי הנכס. משווי הנכס הכולל, ייגרע ההון העצמי העומד לרשותך. יתרת הסכום יהווה את היקף המימון שיידרש לך מהבנק או חברת המימון שתעמיד לרשותך את המשכנתא.

מהן העלויות שעלינו לקחת בחשבון בלקיחת משכנתא לנכס מסחרי.

מעבר לסכומי ההחזר השוטפים, יהיה עלינו לקחת בחשבון עלויות רבות נוספות.

ברוב המקרים תידרש עלות פתיחת תיק
עלויות שמאי לשערוך הנכס
עלויות ביטוח המשכנתא
מומלץ להסתייע בייעוץ משכנתאות לקראת הרכישה כדי לשפר את תנאיך וגם כאן, נשלם שכר טרחה.

חשוב שניקח את כלל העלויות הללו בחשבון על מנת להעריך בצורה מדויקת את התשואה שנוכל להפיק מההשקעה שלנו או לחילופין, לכלול את כולן בתקציב העסקי שלנו. ככל שניקח בחשבון את כל המאפיינים ונבצע השוואת מחירים ראויה, נוכל למצות את המיטב מהמשכנתא שלנו.

אז עד כמה משתלם לרכוש נכס?

בסופו של דבר, התשובה לשאלה הזו תלויה במידה רבה בצרכים הייחודיים שלך. ככל שיש לך אמונה כי העסק שלך כאן להישאר ועתיד העסק מובטח לעשורים הקרובים, רכישת מתחם בבעלותך מעניקה לך לא מעט יתרונות ומאפשרת לך ליהנות מיציבות מרבית. עם זאת, ככל שאין לך את המשאבים הנדרשים כדי להיכנס לעסקה כזו, לא בטוח שזה יהיה הצעד הנכון.

חשוב שלאורך כל הדרך נבחן את צעדינו בקפידה ונוודא כי אנו מבינים בדיוק למה אנו נכנסים. מדובר בעסקה הטומנת בחובה סכומים גבוהים מאוד והתחייבות מורכבת הגוררת השלכות כבדות וחשוב שניקח את כל הסיכונים בחשבון.

לאחר שבחנו את כל הסיכונים והגענו למסקנה כי נוכל לעמוד בהתחייבות, אין ספק כי נוכל להפיק יתרונות רבים מההשקעה הזו וליהנות מתשואה גבוהה בהרבה מזו שניהנה ממנה בהשקעות נדל"ן מגורים.

אם נערוך השוואת מחירים ראויה, ניעזר בייעוץ מקצועי ונבחר את הנכס שלנו בקפידה, נוכל לתת לעסק שלנו יציבות נדירה שרק מעטים בשוק היום נהנים ממנה. לא משנה מה יהיה מצב הכלכלה ואילו תרחישים יפגוש העסק שלנו בחלוף השנים, תעמיד יעמוד לרשותנו נכס עם פוטנציאל להכנסה פאסיבית ובעל ערך ממשי.

נשמח לתת לכם ייעוץ מקצועי וליווי לרכישת הנכס הבא שלך, פנו אלינו עוד היום .

מצ"ב תחילת המסע לנכס המסחרי שלכם >>

הפוסט משכנתא לנכס מסחרי הופיע לראשונה ב-יעדים משכנתאות.

עדכון חשוב: הגדלת רכיב הפריים בנטילת משכנתא

admin — Wed, 13 Jan 2021 20:51:36 +0000

כבר מזמן לא מדובר בסוד – מחירי הנדל"ן הגבוהים בישראל הופכים את השאיפה לדירה בבעלות פרטית לחלום רחוק.

ככל שהזמן חולף, נראה שפחות ופחות משפחות צעירות בישראל כוללות את רכישת הדירה במערך היעדים הכלכליים שלהם ומה שבעבר נחשב כנקודת ציון משמעותית בחיי המשפחה, הופך היום לאתגר מורכב. מסתמן שהגדלת רכיב הפריים הוא צעד מתבקש.

כאשר רכישת דירה דורשת כיום כ-19 משכורות שנתיות, ישראל ממוקמת בדירוג גבוה מאוד בעולם בגובה מחירי הדירות לעומת השכר הממוצע במשק ולכן המונח "דיור בר השגה" נחשב לאחד הנושאים החמים ביותר בדיון הציבורי.

כעת, רפורמה חדשה להגדלת רכיב הפריים מטעם המפקח על הבנקים עשויה להניע שינוי משמעותי. החל מה-17 בינואר 2021, תוסר המגבלה על רכיב הפריים בהלוואת המשכנתא ולווים יוכלו ליהנות מהחזרים חודשיים נמוכים ומשתלמים יותר.

צעד זה יאפשר לרוכשי דירות וממחזרי משכנתאות כאחד ליהנות מאפשרויות גמישות יותר בעת בניית תמהיל המשכנתא שלהם ולהתאם את תנאי ההלוואה ליכולותיהם ולמציאות הכלכלית האקטואלית.

מהו למעשה רכיב הפריים?

ריבית הפריים אמנם אינה רכיב מפוקח, אך היא במובנים רבים הנתונה ביותר לתנאי השוק ולפיקוחו של בנק ישראל.

הפריים הוא למעשה שיעור ריבית בנק ישראל בתוספת מרווח הנתון לשיקולו של הבנק. עם זאת, בפועל ברוב המקרים מדובר במרווח של 1-1.5 אחוזים.

משמעות הדבר היא שאם אנו מקבלים הלוואה בריבית פריים, יש לשיעור הריבית מידה רבה של תלות בריבית בנק ישראל ומינימום תלות בשיקולים הפרטיים של הבנק.

מטבע הדברים, הלוואות בריבית פריים אינן משתלמות לבנק והוא מעוניין למקסם את רווחיו. לכן, ברוב המקרים נפוצות הלוואות בריבית שנקבעת על פי שיקול דעתו.

גם כשמדובר בהלוואות בריבית פריים, לרוב תוחל תוספת על הפריים. כאשר קיים חשש כי ריבית בנק ישראל תעלה באופן משמעותי, נעשים צעדים רגולטוריים על מנת להגביל רכיב זה בהלוואות ולייצב את המחירים בשוק.

לכן, במשך כמעט עשור, החיל המפקח על הבנקים הגבלה על רכיב הפריים בהלוואות משכנתא, על פי תחזיות כי הריבית צפויה לעלות.

בפועל, הריבית נותרה יציבה ובמקום שההגבלה תייצב את המחירים, היא גרמה להתייקרות משמעותית, מאחר וחלק ניכר מההלוואה ניתן בריבית משתנה הנתונה לאינטרסים של הבנק.

כך, ללווים לא התאפשר לקבוע תמהיל משכנתא בו רכיב הפריים מהווה יותר משליש מסך ההלוואה. כעת, המציאות הזו עשויה להשתנות.

ההגבלה על רכיב הפריים תוסר ולווי משכנתאות יהיו רשאים לשלוט ברכיב הפריים בהלוואה עד ל 2/3 מההלוואה.

הגדלת רכיב הפריים- למה זה בעצם קורה?

נראה כי הסיבה העיקרית לרפורמה היא הצורך הגובר בשינוי מדיניות ההשקעות של הבנקים, הנתונה במידה רבה לשיעורי הריבית במסלולי המשכנתא.

ריענון המערכת עם מסלולים חדשים וגמישים יותר ותיקי משכנתא בריביות נמוכות, יגבירו מחד את הביקוש בשוק ויכניסו מוצרים חדשים מאידך, מה שיפתח אפשרויות השקעה חדשות.

מדובר בשינוי דרסטי למדי בשוק המשכנתאות ולבנקים ייקח, ככל הנראה, מספר חודשים עד שיוכלו להיערך מחדש ולהציע ללקוחותיהם מסלולים אטרקטיביים חדשים ולתכנן את מוצרי המשכנתא החדשים שלהם באופן העולה בקנה אחד עם המציאות החדשה.

הרפורמה תבוצע בשתי פעימות

בשלב הראשון שיוחל ב-17 לינואר 2021, תוסר מגבלת הפריים לרוכשי דירות. כלומר, משכנתאות חדשות יהיו זמינות עם הסרת מגבלת רכיב הפריים, אך אלו שכבר החלו בהחזר משכנתא על דירה שנרכשה, לא יוכלו עוד למחזר את המשכנתא על פי התנאים החדשים.

עם זאת, ב-28 בפברואר 2021, תחול הסרת מגבלת הפריים גם על מסלול מימון פירעון מוקדם של ההלוואה ולווים יוכלו לפנות אל הבנק ולמחזר את המשכנתא שלהם עם רכיב פריים גמיש ואפשרויות משתלמות יותר.

עם זאת, לווים המתנהלים נכון להיות בסטטוס הקפאת משכנתא, לא יוכלו למחזר את המשכנתא עד שיפשירו את המשכנתא הקיימת ויסדירו את התשלומים.

השהות בין שתי הפעימות תאפשר למערכת הבנקים להיערך באופן ראוי לעומס הצפוי לאחר השינויים ולייעד משאבים מחדש כדי לספק מענה לצרכים המתחדשים.

הזדמנות פוטנציאלית לרכישה משתלמת

הדעות כיום חלוקות מהן השלכות של צעד זה. בעוד שישנם גורמים במערכת הכלכלית הסבורים כי הצעד ייצב את מחירים הנדל"ן, קיים חשש כי העלייה החדה בביקוש עשויה לגרום לעלייה תואמת במחירים בשוק הנדל"ן.

יהיו ההשלכות אשר יהיו, ההפחתה בריביות תאפשר לבצע רכישות בהחזרים חודשיים מופחתים ולכן, ייתכן שכדאי לנו לפעול במהירות.

אנחנו ממליצים לכם לבקש דוח יתרות לסילוק מהבנק ולהמציא לנו אותו לבדיקת כדאיות.

מומלץ לא להשאר מאחור ולקבל ייעוץ משכנתא מקצועי, ולבחון אם ניתן לבצע הוזלות בתשלומים החודשיים, כמובן שכל תיק יבחן לגופו בהצלחה!

הפוסט עדכון חשוב: הגדלת רכיב הפריים בנטילת משכנתא הופיע לראשונה ב-יעדים משכנתאות.

תנאים לקבלת משכנתא

admin — Sat, 17 Oct 2020 14:50:04 +0000

באופן טבעי לגמרי, כל מי שילווה לכם כסף, ירצה לצמצם ככל האפשר את הסיכון לכך שכספו לא יושב לו במלואו. בנקים למשכנתאות אינם יוצאים דופן בכך, לכן, בעת שתגיעו אליהם בבקשה לקבלת משכנתא, יוצבו בפניכם תנאים מתנאים שונים – תנאים לקבלת משכנתא.

חלק מאותם תנאים מוכתבים לבנקים "מגבוה" על ידי בנק ישראל, ואילו חלק אחר של תנאים לקבלת משכנתא גובשו על ידי הבנקים למשכנתאות עצמם. ולכן, ניתן למצוא פערים והבדלים בין תנאים לקבלת משכנתא בין הבנקים השונים.

תנאים לקבלת משכנתא

אמנם, כפי שצוין, ניתן למצוא הבדלים בין תנאים לקבלת משכנתא בבנקים השונים, אולם, ריכזנו עבורכם מספר תנאים מרכזיים המשותפים למרבית הבנקים:

חשיבותה של הכנסה יציבה וקבועה

אחד מאותם תנאים לקבלת משכנתא המהווה תנאי בסיסי ועיקרי בעיני כל הבנקים למשכנתאות, הוא קיומה של הכנסה קבועה ויציבה של לוקח/י המשכנתא.

אם, בבואכם לבקש משכנתא, לא תוכלו להציג תלושי שכר מסודרים, או, לחילופין, אתם עצמאים ואין בידיכם שומת מס המאשרת את קיומה הכנסה יציבה מהעסק שלכם, הבנק למשכנתאות עלול לסרב לכם למשכנתא, מתוך חשש כי לא תוכלו להחזיר אותה.

היחס בין השכר החודשי לגובה ההחזר החודשי

עקרון חשוב נוסף הנוגע לתלושי השכר שלכם הוא כי הבנק לא יאשר לכם משכנתא שההחזר החודשי הצפוי שלה יעלה על 1/3 מנטו שכרכם החודשי הממוצע.

אמנם, חלק מהבנקים למשכנתאות מתרצים ומאשרים החזרי משכנתא חודשיים של עד ל-33% מההכנסות, אולם גם ההיגיון וגם המלצתם של מרבית יועצי המשכנתאות הפרטיים המנוסים ממקמים את גובה ההחזר החודשי על כ-25% מהכנסותיכם,

כך שגם אם הבנק (וסיבותיו עימו) מציע לכם יותר מכך, מתוך חשיבה מושכלת ושקולה על העתיד, וותרו על ההצעה.

היסטורית אשראי מהימנה

בנקים מסוגלים לעשות הרבה דברים, אבל הם אינם מסוגלים (עדיין) לחזות את העתיד לבוא. ולכן, הם יסתמכו על העבר הפיננסי המתועד שלכם.

אם חזרו לכם צ'קים בחשבונות הבנק, אם פיגרתם בתשלום הלוואות, אם נפתחו נגדכם תיקי הוצאה לפועל, או כל דבר דומה, אתם עלולים להיתקל בסירוב משכנתא bdi.

בחלק מהמקרים, סגירתו של החוב והסבר המניח את הדעת הנוגע לנסיבות גרימת המצב יכולים לשנות את דעתו של הבנק, במקרים אחרים – לא.

הון עצמי מינימאלי

עבור הבנק, אין זה משנה רק כמה אתם מרוויחים בחודש, אלא שיהיה עליכם להביא כסף "מהבית" לצורך רכישת הדירה / הבית – הון עצמי. זאת, כדי להוכיח לבנק את רצינותכם ואת העובדה שאינכם מסתמכים אך ורק על הכסף שלו ברכישת הנכס שלכם.

כאן, הרף התחתון המינימאלי של הבנקים זהים – מבקשי משכנתא עבור רכישת דירה ראשונה יידרשו להעמיד את ההון העצמי המינימאלי בגובה 25% מערכו של הנכס,

מי שבבעלותו דירה קיימת ורוכש אחת אחרת במקומה לצורך מגוריו יידרש להון עצמי של כ-30% מערך הנכס הנרכש, ומי שרוכשים דירה נוספת כהשקעה, ידרשו להון עצמי של 50% מערכו של הנכס הנרכש.

מה עושים כאשר אתם לא עומדים בתנאים לקבלת משכנתא?

בחלק מהמקרים, סירוב של הבנק לנתינת משכנתא עשוי להוות איתות לאופציה כי המשכנתא קצת "גדולה" על התקציב הנוכחי ועל המצב הפיננסי שלכם כיום.

יחד עם זאת, לא תמיד זהו המצב, ולעיתים, הסירוב יתקבל בשל סיבות טכניות (אי הגשה נכונה ושלמה של הבקשה, החסרת נתונים או פרטים חשובים, או, אפילו אי הבנה או קצר בתקשורת ביניכם לבין הבנק).

במטרה להימנע ממצב מורכב ומאכזב זה, נמליץ לכם לבצע את התהליך כולו בליווי של יועץ משכנתאות פרטי, מקצועי ומנוסה, שינחה אתכם, או, אם תעדיפו זאת, יגיש עבורכם ובשמכם את הבקשה לקבלת משכנתא.

חשוב לזכור, כי כפי שלא תגיעו לבית משפט ללא ייעוץ, ליווי או ייצוג של עורך דין מנוסה, נטילת משכנתא בבנק בדרך הטובה והנכונה ביותר, אף היא – עניין למקצוענים!

יכול לעניין אתכם המדריך לקבלת משכנתא>>

הפוסט תנאים לקבלת משכנתא הופיע לראשונה ב-יעדים משכנתאות.

אישור עקרוני למשכנתא

admin — Sat, 17 Oct 2020 14:32:38 +0000

עבור מרבית האנשים, קבלת משכנתא הינה חוויה מסוג חדש, משהו שהם, בעבר, מעולם לא חוו כמותו. באופן טבעי לגמרי, חוויה זו כוללת גם היכרות עם מושגים חדשים, שאחד החשובים בהם הוא אישור עקרוני למשכנתא. מהו אותו אישור עקרוני למשכנתא? כיצד מקבלים אישור עקרוני למשכנתא ומדוע אישור זה נחשב לכל כך חשוב לצורך תכנון צעדיכם הבאים? על השאלות הללו ננסה לענות כאן.

מהו אישור עקרוני למשכנתא?

השאלה העקרונית הראשונה העומדת בפני כל מי שזקוק למשכנתא, היא באיזה בנק משתלם לו יותר לקחת אותה.

כידוע, זכותו של כל אדם לפנות לכל אחד מהבנקים המציעים משכנתאות (הלוואות לצרכי דיור) ולקבל לידיו מסמך אישור עקרוני למשכנתא, מסמך זה הינו מסמך רשמי אשר בתוכו מצוינים סכום הלוואת המשכנתא ותנאיה, שאותם מציע הבנק הספציפי הזה למשכנתאות, על בסיס נתוניו האישיים של המבקש ונתוני הנכס שקבלת המשכנתא מיועדת עבור רכישתו.

חשוב לדעת, כי קבלת האישור למשכנתא אינה כרוכה בתשלום כלשהו ואף אינה מחייבת אתכם לקחת את המשכנתא בבנק שממנו התקבל האישור, או בכל בנק אחר.

במה מחייב האישור למשכנתא את הבנק המעניק אותו?

אישור עקרוני למשכנתא חייב לשאת תוקף של, לכל הפחות, 24 ימים. פרק זמן, אשר במהלכה, חייב הבנק להעניק לכם את המשכנתא המבוקשת על פי התנאים המפורטים במסמך אישור עקרוני למשכנתא.

זאת, גם במקרים שבהם חלו במהלך תקופה זו שינויים באחוזי הריביות, בעמלות וכן הלאה. כך, שלמעשה, הבנק "מסונדל" לכל תקופת זמן זו, להבטחה המעוגנת באישור עקרוני למשכנתא שניתן לכם.

חשוב לציין כי מסמך אישור עקרוני למשכנתא הינו כפוף ומתייחס לנתונים אותם מסרתם לבנק, כך שבמידה ויתגלה, מאוחר יותר, כי לא דייקתם בנתון מסוים (שלא לומר עיגלתם פינות או שיקרתם) שעל בסיסו ניתן אישור למשכנתא, הבנק רשאי, חוקית, לחזור בו מההצעה שנתן לכם במסגרת המסמך, ולתת לכם סירוב משכנתא לאחר האישור העקרוני

מדוע הוא כל כל חשוב לכם?

למסמך זה, אשר, לכאורה, נחשב כסתם עוד שלב במרוץ שלכם למשכנתא הנכספת, ישנה חשיבות לא מעטה במספר מישורים.

ראשית, הוא מאפשר לכם להשוות את התנאים אותם מציעים לכם הבנקים השונים למשכנתאות בנקודת הזמן הספציפית שבה אתם מבקשים את המשכנתא. כך שגם אם חשבונכם מתנהל בבנק מסוים, אין זאת אומרת כי דווקא בנק זה יהיה הבנק המשתלם לכם ביותר מבחינת קבלת המשכנתא.

שנית, במהלך אותה תקופה בת 24 ימים, הבנק מחויב להעניק לכם את המשכנתא בתנאים שעליהם הצהיר במסמך. מה שאומר שגם אם הריבית במשק תעלה וגם אם העמלות תרקענה לשחקים – הבנק ייאלץ לעמוד מאחורי ההצעה שנתן לכם.

שלישית, מסמך האישור העקרוני מטעם הבנק נותן לכם תמונת מצב מקיפה ומציאותית למדי למה שאתם עתידים להתחייב מולו – סכום ההחזר החודשי, העמלות, הריביות, הביטוחים הנלווים וכן הלאה. דבר המאפשר לכם לשבת עם דף ועט ולתכנן את התקציב שלכם בשנים הבאות, עד לסיום פירעון המשכנתא.

לסיום, הרשו לנו לתת לכם מעט טיפים מקצועיים הנוגעים לנושא:

אינכם חייבים לפנות דווקא לבנק שבו מתנהל חשבון העו"ש שלכם. למעשה, מהלך שקול ואחראי יהיה לפנות למספר בנקים ולבקש מהם הוצאת אישור עקרוני כזה ולהשוות בין התנאים אותם מציעים הבנקים השונים.

אמנם, במעמד בקשתכם להוציא אישור כזה, לא חלה עליכם החובה למסירה (או להצגתם) של מסמכים או אישורים מכל סוג שהוא. עם קבלת האישור העקרוני למשכנתא, תקבלו רשימת מסמכים נדרשים ומועד להגשתם (המסמכים הללו, מטרתם אימות הנתונים שבטופס הבקשה).

לכן, בנוסף למה שציינו קודם בנוגע לקשר שבין התנאים שבמסמך לבין אמיתות הנתונים שסיפקתם, כדאי לשקול לספק (כבר בעת הפניה לקבלת האישור העקרוני) כמה שיותר נתונים אמיתיים מגובים במסמכים, על מנת שהסכום של המשכנתא והתנאים אותם מציע הבנק יהיו מדויקים ככל האפשר ורלוונטיים למצבכם האישי והכלכלי.

מעוניינים שנשיג לכם את האישור מ3 בנקים בלי שום בירוקרטיות ובתנאים הכי טובים? פנו לייעוץ משכנתא מקצועי עכשיו

הפוסט אישור עקרוני למשכנתא הופיע לראשונה ב-יעדים משכנתאות.

יועץ משכנתאות מומלץ

admin — Tue, 06 Oct 2020 15:56:15 +0000

תחילת המילניום שלנו הצמיחה רשימה נאה ומכובדת של מקצועות, שלא הכרנו אותם בעבר, אחד מהמקצועות המשמעותיים הללו הוא יועץ המשכנתאות הפרטי והבלתי תלוי (בניגוד ליועץ המשכנתאות עובד הבנק, אשר מטבע הדברים, לאו דווקא טובת הלקוח הייתה זו שעמדה לנגד עיניו).

הסיבה לכך פשוטה וגלויה לכל – השוק הפיננסי בכללותו, ובמיוחד תחום המשכנתאות, התפתח והשתכלל מאד במהלך השנים האחרונות, והמודעות לגובהן של ריביות המשכנתא ולעמלות השונות אותן אנחנו משלמים לבנקים, מעלות את הצורך בקרב מבקשי המשכנתאות ביועץ משכנתאות שהינו עצמאי ואינו קשור בעבותות שכר לבנק כלשהו. יועץ משכנתאות מומלץ

שיסייע להם מול הבנק בתהליכי לקיחת המשכנתא. למרות ההתקדמות העצומה, לא לכולנו ברור עדיין מה אמור יועץ משכנתאות לעשות עבור לקוחותיו, מדוע (והאם בכלל) צריכים יועץ מסוג זה, מדוע המחירים בין יועץ אחד לחברו שונים, והדבר החשוב ביותר – כיצד לבחור יועץ משכנתאות מומלץ?

מה הוא (ומי הוא) יועץ משכנתאות?

כמובן שגם בתחום זה, כבתחומים רבים אחרים, איש המקצוע האופטימאלי הוא איש מקצוע שרכש ניסיון וידע בתחום מימון (בכלל, ובענף המשכנתא והנדל"ן בפרט).

איש מקצוע שיקדיש זמן ויתכנן וירכיב עבורכם את המשכנתא המתאימה ביותר לכם, ידאג לייצוג האינטרסים שלכם מול הבנק, ואף ידאג ללוות אתכם עד לשלב הכניסה לדירתכם החדשה.בפועל, כיום לא קיימת בישראל רגולציה בתחום (בניגוד, למשל, לתחום המשפטים או התיווך), ואף לא קיימת הסמכה רשמית לעיסוק בייעוץ משכנתאות. כתוצאה מכך, כאשר אתם מחפשים יועץ משכנתאות מומלץ, השאלה הגדולה שצריכה להישאל היא – מומלץ על ידי מי?

לכן, קבלו טיפ מאיתנו – בבואכם לבחור יועץ משכנתאות מומלץ, וודאו, בשלב הראשון, כי לא קיימים תביעות או פסקי דין נגדו. לאחר מכן, וודאו כי הוא מאושר ע"י אחד מהגופים המגן על זכויות ציבור (כגון "תו אמון הציבור").

לאחר שעברתם את שני השלבים הללו, חפשו ביקורות של לקוחות – עבר ולקוחות קיימים. כמובן שחשוב גם להתרשם מהאתר העסקה ומעמוד הפייסבוק של יועץ המשכנתאות, שהרי, כיום, שתי פלטפורמות אלו, משקפות באופן מציאותי למדי את פעילותם של מרבית בעלי העסקים בארץ ובעולם.

לאחר שתעשו את כל אלה, סביר למדי כי תוכלו לגבש דעה בדבר היותו של היועץ שעל הפרק יועץ משכנתאות מומלץ ומקצועי.

איזה תפקיד ממלא יועץ משכנתאות מומלץ בתהליך לקיחת המשכנתא שלכם?

כדי שתוכלו להחליט האם יש לכם צורך בשירותיו של יועץ משכנתאות, ראשית, רצוי להבין מה עושה יועץ המשכנתאות הפרטי.

יועץ המשכנתאות מהווה הגורם המקצועי המלווה את לקוחותיו בתהליך רכישת הדירה, בכל המדובר על האספקט המימוני – הפיננסי. כעת, בואו נפרק זאת לגורמים:

בשלבים הראשונים הכוללים את תכנון התקציב הנדרש, מלווה אתכם יועץ המשכנתאות ומאפיין את נתוניכם, משאביכם וצרכיכם, תוך התייחסות לסעיפים השונים, כדוגמת הכנסות מול הוצאות, איחוד הלוואות, תכנונים לעתיד, צרכי משק הבית וכן הלאה.

בשלב הבא של הליווי, יועץ משכנתאות מומלץ ידאג לקבלת האישור העקרוני מהבנקים השונים, כדי שתוכלו לפעול בתוך מסגרת תקציבים מסוימת ולבחור את הדירה או הבית המתאימים ליכולותיכם הכלכליות.

לאחר שלב זה, יבצע, במידת הצורך, יועץ המשכנתאות התאמות נוספות בהתאם לאישור המשכנתא העקרוני, ועל פיהן יבנה תמהיל עדכני ומתאים, תוך התייחסות לתכנון הכלכלי הנוגע לכל שנות תשלום המשכנתא.

לאחר שבידי היועץ (ובידיכם) מצויה התוכנית הכלכלית הסופית המגובשת, יחל יועץ המשכנתאות במשא ומתן מול בנקים רלוונטיים (כאלו שהאישור העקרוני שלהם הלם את נתוניכם וצרכיכם) עד לקבלתה של המשכנתא האופטימאלית והמתאימה ביותר עבורכם.

לאחר בחירת הבנק בו תילקח המשכנתא, תזומנו ותגיעו לחתימות על המסמכים הנדרשים, בליווי יועץ המשכנתא הפרטי שלכם. לאחר שלב החתימה, תקבלו מהבנק "טופס טיולים" לצורך שלב הביטחונות.

בשלב זה, יתגלה הבדל גדול בין יועץ משכנתאות מומלץ לבין "סתם" יעץ משכנתאות, שכן, בשלב זה, חלק גדול מיועצי משכנתאות פורשים מהליווי ומהייעוץ ומניחים ללקוחותיהם להסתדר, משלב זה והלאה, בכוחות עצמם. בניגוד להם, יועץ משכנתאות מומלץ ימשיך ללוות את לקוחותיו עד לשלב הכניסה לבית / לדירה. במקרים אחרים, יועץ משכנתאות מומלץ ומסור, אף ימשיך לבדוק את המשכנתא עבור לקוחותיו בתדירות של אחת לשנה, כדי לאתר אופציה לחיסכון על ידי מחזור המשכנתא הקיימת.

יועץ משכנתאות מומלץ – איזון, לא פחות חשוב!

בחייו של אדם, קיימים מעט מאד תהליכים שהם בעלי משקל משמעותי ומשפיעים לטווח הרחוק, כדוגמת נטילת משכנתא. לדוגמה, נטילת משכנתא שאינה הולמת את נתוניכם ותשלומיה החודשיים גבוהים מידי, פירושה כי במהלך השנים הבאות תיאלצו לקצץ באופן משמעותי בתקציב שלכם והצטמצם מידי חודש, על מנת שבקופת המשפחה יישאר די כסף על מנת לכסות את תשלום המשכנתא החודשי. מהצד השני של המתרס, נמצאים תשלומי המשכנתא החודשיים הנמוכים מאד, אבל נמשכים עד הנצח.

יועץ משכנתאות מומלץ יידע למצוא את האיזון ואת שביל הזהב בין הגורמים הללו, ולא יכבול אתכם למשכנתא שגדולה (או קטנה) מידי עבורכם.

פרט חשוב נוסף בבחירת יועץ משכנתאות מומלץ הוא בחינת הכימיה הבינ-אישית שביניכם לבינו. מדובר באיש מקצוע שעתיד ללוות אתכם במהלך חשוב ומשמעותי מאד לעתידכם. כך שבצד המקצועיות (החשובה) והניסיון (החשוב לא פחות ממנה), חפשו יועץ משכנתאות שנוח לכם לדבר איתו בגילוי לב, להתייעץ איתו בנוגע לשאלות שונות, ובכלל – מישהו שאתם חשים שיהיה עבורכם יותר מ"רק" איש מקצוע מבריק בתחום המשכנתאות, פרטנר אמיתי לתהליך החשוב ולדרך שאליה אתם יוצאים!

נשמח לייעץ ללוות אתכם ולהיות היועצים האישיים שלכם במשכנתא החדשה שלכם פנו אלינו עכשיו.

הפוסט יועץ משכנתאות מומלץ הופיע לראשונה ב-יעדים משכנתאות.

סירוב משכנתא לאחר אישור עקרוני

admin — Sat, 03 Oct 2020 21:18:34 +0000

אין כל ספק כי נטילת משכנתא היא אחד מהתהליכים המשמעותיים ביותר בחייו של אדם או זוג, וזאת, מאחר ועם אותן התחייבויות שלקחתם עליכם בעת החתימה על הסכם נטילת המשכנתא, תצטרכו לחיות במשך שנים רבות.

באופן טבעי, תשאפו לכך שהתהליך יהיה קל, חלק ונטול מהמורות ככל האפשר, אולם, לפעמים, השאיפה והמציאות לא כל כך מיישרות ביניהן קו, ואז, אתם עשויים להיתקל בקשיים שונים לאחר האישור העקרוני.

אחד מאותם קשיים מוכרים, הוא סירוב משכנתא לאחר אישור עקרוני. מהו סירוב משכנתא לאחר אישור עקרוני? מהן הסיבות הנפוצות לו? כיצד ניתן להתמודד איתו? על השאלות הללו – יענה מאמר זה.

מהו אישור עקרוני וכיצד מקבלים אותו?

על מנת להבין מהו סירוב משכנתא לאחר אישור עקרוני, חשוב, קודם לכן, להבין מהו אישור עקרוני. הדילמה המרכזית הראשונה שעומדת בפני כל מי שנדרש לקחת משכנתא היא באיזה מהבנקים ישתלם לו יותר לקבל אותה.

מאחר ואדם החפץ במשכנתא רשאי לפנות לכל בנק המציע משכנתא (והוא אינו מחויב לקחת את המשכנתא אך רק בבנק שבו מתנהל חשבונו), זכותו לפנות אל כל בנק למשכנתאות (הלוואות לצרכי דיור) ולקבל לידיו, חינם אין כסף, הערכה הכוללת את סכום המשכנתא והתנאים שלה, על בסיס נתוני המבקש והנכס שעבור רכישתו מיועדת המשכנתא.

מסמך רשמי זה קרוי אישור עקרוני למשכנתא ותוקפו 45-90 ימים תלוי בבנק למשכנתאות, בזמן זה הבנק מתחייב להעמיד לכם את המשכנתא ללא שינוי אם לא חלו שינויים מהצד שלכם.

להבדיל מכך תוקף הריביות הוא 24 ימים. בפרק זמן זה, מחויב הבנק להעניק את המשכנתא בתנאים שמפורטים במסמך, גם אם חלו שינויים אובייקטיביים שונים הנוגעים לתחשיב (למשל, בעמלות הנגבות, באחוזי הריביות, וכד').

חשוב אף לציין כי תקפות מסמך זה מתייחסת לאמיתותם של הנתונים שאותם מסרתם לבנק במעמד הבקשה לקבלת האישור העקרוני, כך שאם מסרתם נתון מסוים שאינו נכון, חוקית, הבנק רשאי לחזור בו מהצעתו, על אף, שלכאורה, מסמך האישור העקרוני אמור לחייב אותו לעמוד בתנאים הנקובים בו.

כיצד עלול להיווצר מצב של סירוב משכנתא לאחר אישור עקרוני?

סירוב משכנתא לאחר אישור עקרוני עלול לנבוע מסיבות רבות. יחד עם זאת, קיימות שלוש סיבות מרכזיות בו יכול לקרות מצב של סירוב משכנתא לאחר אישור עקרוני:

הגשת בקשה לקבלת אישור עקרוני דרך מוקד טלפוני או ברשת:

מרבית הבנקים מאפשרים כיום קיצור דרך ל"קבלת" אישור עקרוני, בין אם הדבר נעשה דרך מוקד טלפוני המופעל על ידם או דרך אתר ברשת, מה, שלכאורה, מקצר תהליכים ומאפשר לכם להגיש בקשה מבלי צורך להציג ניירת או כל מסמך רשמי אחר.

אתם יכולים להתקשר למוקד הטלפוני של הבנק למשכנתאות ולומר למוקדן – אני מרוויח X, אשתי מרוויחה Y, אנחנו רוצים לקנות דירה שאלה הנתונים שלה, והמוקד, מבחינתו, ייתן לכם "אישור עקרוני" שמבוסס אך ורק על סמך המספרים והנתונים שסיפקתם לו.

חשוב לדעת, כי האישורים הללו אינם באמת אישורים עקרוניים אמיתיים ותקפים. הם, בסה"כ, אומדן, שמיועד לתת בידיכם אינפורמציה כלשהי לגבי אפשרות שלכם לנטילת משכנתא.

מאחורי אישור טלפוני או דיגיטלי כזה, לא עומדות בדיקות עומק של ניירת, לא בדיקת BDI, לא בדיקת שמאי או כל בדיקה אחרת שאותה מבצעים הבנקים למשכנתאות כחלק מתהליך אישור הבקשה לנטילת משכנתא.

בכל מצב של קבלת אישור עקרוני שנעשה בתהליך שאינו כולל הצגת מסמכים, תצטרכו להגיע אל הבנק עם כל המסמכים האמיתיים והרלוונטיים, כדי לקבל אישור עקרוני אמיתי ומבוסס, אחרת – מצב סירוב משכנתא לאחר אישור עקרוני עלול להיות רלוונטי עבורכם!

בעיה הנוגעת לאמיתות נתוניכם ומתגלה לאחר מתן האישור העקרוני:

אינכם מחויבים להציג שום מסמך מאשר לשום נתון שעל בסיסו אתם מבקשים את קבלת האישור העקרוני למשכנתא, גם כשאתם עושים זאת מול הפקיד בבנק.

אם תבחרו לעגל פינות, לייפות מעט את האמת או לשקר, זו, אמנם, בחירה שלכם, אבל, נזכיר לכם את מה שכתבנו קודם – הבנק מחויב למסמך ולתוקפו, אך ורק במקרה של נתוני אמת! אנחנו בהחלט מבינים מדוע, במקרים מסוימים, תרצו לייפות נתונים

(למשל, לומר שאתם מרוויחים 20,000 ₪ בחודש, בעוד שאתם מרוויחים פחות), אבל, חשוב לזכור גם שהבנק רוצה להגן על ההלוואה שהוא נותן לכם ככל האפשר, ולכן, כשהדבר יתגלה (והוא יתגלה, תסמכו על הבנק!), אתם עלולים לפגוש סירוב לאחר אישור עקרוני.

שינויים שחלו בנתוניכם לאחר קבלת האישור העקרוני:

לעיתים, עובר זמן ממועד מתן האישור העקרוני ועד שקניית הדירה / הבית יוצאת לפועל. נניח שאת האישור העקרוני ביקשתם וקיבלתם כשהרווחתם 15,000 ₪ בחודש ועל בסיס נתון מאומת זה.

בינתיים, הגיעה הקורונה, פיטרו אתכם מהעבודה או שחזרו כמה צ'קים… מבחינתכם, לא חל שום שינוי בתהליך ואתם ממשיכים להתקדם בקניית הדירה שלכם. אם תגיעו לבנק במחשבה כי יש לכם אישור עקרוני בתוקף, בדיקה מחודשת של הנתונים על ידי הבנקאי תציב אתכם במצב של סירוב משכנתא לאחר אישור עקרוני.

כך שבשורה תחתונה, חשוב לזכור, כי בכל שלב של תהליך קבלת המשכנתא עד לנקודה שהכסף נמצא בידיכם, הבנקים ידאגו לאמת את הנתונים, בכל פעם מחדש, כדי להגן על ההלוואה שהוא נתן לכם ככל האפשר, סירוב משכנתא לאחר אישור עקרוני הוא אחד מהאמצעים הללו !

כנסו והוציאו עכשיו דוח נתוני אשראי שתדאו בדיוק מה מצבכם הפיננסי >>

סורבתם לאחר אישור עקרוני? אל דאגה, עצרו מלפנות לבנקים נוספים! יועצי המשכנתאות שלנו ימפו את הבעיה ויגישו אתכם שוב לאחר תיקון הליקויים שנמצאו. פנו אלינו עוד היום, ואנחנו נדאג להשיג לכם את האישור המיוחל מחדש

הפוסט סירוב משכנתא לאחר אישור עקרוני הופיע לראשונה ב-יעדים משכנתאות.

סירוב משכנתא BDI

admin — Sun, 06 Sep 2020 20:33:35 +0000

כפי שכתבנו לא פעם בעבר, תהליך קבלת משכנתא הוא תהליך שבו, כל הזמן, לאורך כל הדרך, עד לרגע הקבלה בפועל של הכסף, הבנק בודק אתכם.

ברור שזה טבעי ומובן, מאחר ובנק רוצה לצמצם את הסיכונים שהוא נוטל למינימום האפשרי, אבל, זהו גם מצב שמאד לא נוח לכם, מאחר, וכאמור, עד לרגע קבלת המשכנתא בפועל, לא תוכלו לדעת אם לא תצוץ איכשהו ממקום לא ידוע, סיבה לסירוב שתמנע מכם לקבל את המשכנתא.

סירוב משכנתא bdi נחשב לסיבת הסירוב השכיחה ביותר בבנקים בישראל, ולכן, ראוי להכיר אותה, שכן, דווקא סירוב משכנתא bdi עלול להיות זה שימנע מכם את קבלת המשכנתא לה אתם זקוקים.

מהו סירוב משכנתא bdi ומדוע BDI כל כך חשוב?

BDI (Business Data Israel) היא חברה העוסקת בריכוז מידע ובהפקת דוחות מסוגים שונים. החברה מספקת ללקוחות פרטיים ועסקיים מידע על ארגונים ואנשים לצרכים שונים כמתן אשראי עסקי ללקוח או ספק וכן הלאה.

גם הגופים הפיננסיים הישראלים נשענים על דוחות BDI כעל מקורות מידע חיובי ושלילי, למשל, בכל הנוגע לדירוג אשראי, יציבותו הפיננסית של אדם וכד'.

מקורותיה של BDI בכל הנוגע למידע בו משתמשים הבנקים לצורך אישור או סירוב משכנתא bdi רבים ומגוונים, הם כוללים גופים כבנק ישראל, כונס הנכנסים, מערכות המידע של הבנקים השונים, מערכת המידע של ההוצאה לפועל, חברות הביטוח, חברות האשראי, חברות הסלולר, בתי המשפט ועוד.

המידע שנאגר במערכת BDI מאגד את הנתונים מהמקורות השונים ומאפשר לבנק למשכנתאות לקבל תמונת מצב רחבה ככל האפשר על הפונים לקבלת המשכנתא, תוך האפשרות להערכת הסיכונים שבהם מסתכן הבנק בשל אישור המשכנתא למבקש הספציפי.

כאמור, במקרים רבים סירוב משכנתא bdi היא הדרך של הבנק לומר לכם – שתדעו לכם, אתם ממש נחמדים, אבל אנחנו לא סומכים עליכם מספיק כדי להלוות לכם כסף, מצטערים…

מה עלול לגרום למצב סירוב משכנתא bdi?

ישנה רשימה ארוכה למדי של גורמים שעלולים ליצור דוח BDI שלילי, ואנחנו בטוחים למדי, שחלק מהם אפילו מוכר לכם באופן אישי – חשבונות מוגבלים, תיקי הוצל"פ, צ'קים שחזרו, אי תשלום חובות, קיומן של התראות שלפני נקיטת תהליכים אשר נשלחו על ידי הבנק או חברות האשראי, חריגה ממסגרת אשראי, פשיטת רגל וכן הלאה.

מספר דברים שחשוב לדעת על סירוב משכנתא bdi שלילי

חלק מסוגי הנתונים השליליים נמחקים לאחר תקופת זמן מסוימת – למשל, הגבלות מטעמו של בנק ישראל נמחקות שלוש שנים מיום סיומן, הליכים של רשות האכיפה נמחקים חמש שנים מיום סגירת תיק הוצל"פ, ואפילו קיומה של פשיטת רגל נמחק מדוחות BDI שבע שנים מקבלת ההפטר מבית המשפט.

כך, שבמקרים מסוימים, אם הסירוב הוא בגין אחד מהמקרים שנמחקים, יתכן שכדאי להמתין עם הבקשה למשכנתא עד למועד המחיקה.

>>לבדיקה עצמאית על המצב הפיננסי שלך,לחץ כאן למערכת נתוני אשראי <<

יחד עם זאת, אם קיבלתם סירוב משכנתא ואינכם רוצים להמתין למחיקה, או, לחילופין, הדוח מכיל נתונים שאינם שייכים לסוג ה"מחיק", תוכלו להיעזר בשירותי יועץ משכנתאות פרטי, אשר יסייע לכם בתהליך קבלת משכנתא במסלולים המיועדים למבקשי משכנתאות שקיבלו סירוב משכנתא bdi. כך, באופן צפוי למדי, לבנקים השונים למשכנתאות יש גם מסלולים המפחיתים את רמת הסיכון שלה הם נחשפים!

לסיכום,

אם קיבלתם סירוב משכנתא אין זאת אומרת שלא תוכלו לקבל מהבנק משכנתא, זה רק אומר שתצטרכו להסתייע ביועץ משכנתאות פרטי מנוסה מומחה מסורבים , שיסייע לכם לעבור גם את המכשול הזה, בדרככם אל המשכנתא הנכספת!

הפוסט סירוב משכנתא BDI הופיע לראשונה ב-יעדים משכנתאות.

יעדים משכנתאות

מימון כנגד נכסי נדל"ן

היחלצות ממצב קיים באמצעות קבלת הלוואה כנגד מימון נכס

שעבוד נכס – ערבות מצוינת לבנקים שמציעים הלוואות

משכנתא הפוכה לגיל 60+

סבורים כי אתם מבוגרים מדי ליטול משכנתא? – אז מסתבר שממש לא

משכנתא הפוכה לגיל 60+ גם הקלה באיכות החיים וגם הבית עומד לרשות הלווים

סוגי משכנתא הפוכה

מחשבון משכנתא

מחשבוני המשכנתא שמצאנו ברשת

מחשבון למשכנתא יכול לסייע לכם לבנות לפרוס מסלולים שונים להלוואה

חישוב המשכנתא לפי לוח שפיצר

אז כיצד משתמשים עם מחשבון משכנתא?

משכנתא לנכס מסחרי

רכישת נכס מסחרי – כל היתרונות

יתרונות בניהול העסק

יתרונות ברכישת נכס להשקעה

אז מה ההבדל בין משכנתא לנכס מסחרי למשכנתת מגורים?

הערכת יכולת ההחזר שלך

מהן העלויות שעלינו לקחת בחשבון בלקיחת משכנתא לנכס מסחרי.

אז עד כמה משתלם לרכוש נכס?

עדכון חשוב: הגדלת רכיב הפריים בנטילת משכנתא

מהו למעשה רכיב הפריים?

הגדלת רכיב הפריים- למה זה בעצם קורה?

הרפורמה תבוצע בשתי פעימות

הזדמנות פוטנציאלית לרכישה משתלמת

תנאים לקבלת משכנתא

תנאים לקבלת משכנתא

חשיבותה של הכנסה יציבה וקבועה

היחס בין השכר החודשי לגובה ההחזר החודשי

היסטורית אשראי מהימנה

הון עצמי מינימאלי

מה עושים כאשר אתם לא עומדים בתנאים לקבלת משכנתא?

אישור עקרוני למשכנתא

מהו אישור עקרוני למשכנתא?

במה מחייב האישור למשכנתא את הבנק המעניק אותו?

מדוע הוא כל כל חשוב לכם?

יועץ משכנתאות מומלץ

מה הוא (ומי הוא) יועץ משכנתא​ות?

איזה תפקיד ממלא יועץ משכנתאות מומלץ בתהליך לקיחת המשכנתא שלכם?

יועץ משכנתאות מומלץ – איזון, לא פחות חשוב!

סירוב משכנתא לאחר אישור עקרוני

מהו אישור עקרוני וכיצד מקבלים אותו?

כיצד עלול להיווצר מצב של סירוב משכנתא לאחר אישור עקרוני?

הגשת בקשה לקבלת אישור עקרוני דרך מוקד טלפוני או ברשת:

בעיה הנוגעת לאמיתות נתוניכם ומתגלה לאחר מתן האישור העקרוני:

שינויים שחלו בנתוניכם לאחר קבלת האישור העקרוני:

סירוב משכנתא BDI

מהו סירוב משכנתא bdi ומדוע BDI כל כך חשוב?

מה עלול לגרום למצב סירוב משכנתא bdi?

מספר דברים שחשוב לדעת על סירוב משכנתא bdi שלילי

משכנתא הפוכה לגיל 60+
גם הקלה באיכות החיים וגם הבית עומד לרשות הלווים

מה הוא (ומי הוא) יועץ משכנתאות?