הגדלת רכיב הפריים

עדכון חשוב: הגדלת רכיב הפריים בנטילת משכנתא

כבר מזמן לא מדובר בסוד – מחירי הנדל"ן הגבוהים בישראל הופכים את השאיפה לדירה בבעלות פרטית לחלום רחוק.

ככל שהזמן חולף, נראה שפחות ופחות משפחות צעירות בישראל כוללות את רכישת הדירה במערך היעדים הכלכליים שלהם ומה שבעבר נחשב כנקודת ציון משמעותית בחיי המשפחה, הופך היום לאתגר מורכב. מסתמן שהגדלת רכיב הפריים הוא צעד מתבקש.

כאשר רכישת דירה דורשת כיום כ-19 משכורות שנתיות, ישראל ממוקמת בדירוג גבוה מאוד בעולם בגובה מחירי הדירות לעומת השכר הממוצע במשק ולכן המונח "דיור בר השגה" נחשב לאחד הנושאים החמים ביותר בדיון הציבורי.

כעת, רפורמה חדשה להגדלת רכיב הפריים מטעם המפקח על הבנקים עשויה להניע שינוי משמעותי. החל מה-17 בינואר 2021, תוסר המגבלה על רכיב הפריים בהלוואת המשכנתא ולווים יוכלו ליהנות מהחזרים חודשיים נמוכים ומשתלמים יותר.

צעד זה יאפשר לרוכשי דירות וממחזרי משכנתאות כאחד ליהנות מאפשרויות גמישות יותר בעת בניית תמהיל המשכנתא שלהם ולהתאם את תנאי ההלוואה ליכולותיהם ולמציאות הכלכלית האקטואלית.

ריבית הפריים
מגבלת ריבית הפריים

 

מהו למעשה רכיב הפריים?

ריבית הפריים אמנם אינה רכיב מפוקח, אך היא במובנים רבים הנתונה ביותר לתנאי השוק ולפיקוחו של בנק ישראל.

הפריים הוא למעשה שיעור ריבית בנק ישראל בתוספת מרווח הנתון לשיקולו של הבנק. עם זאת, בפועל ברוב המקרים מדובר במרווח של 1-1.5 אחוזים.

משמעות הדבר היא שאם אנו מקבלים הלוואה בריבית פריים, יש לשיעור הריבית מידה רבה של תלות בריבית בנק ישראל ומינימום תלות בשיקולים הפרטיים של הבנק.

מטבע הדברים, הלוואות בריבית פריים אינן משתלמות לבנק והוא מעוניין למקסם את רווחיו. לכן, ברוב המקרים נפוצות הלוואות בריבית שנקבעת על פי שיקול דעתו.

גם כשמדובר בהלוואות בריבית פריים, לרוב תוחל תוספת על הפריים. כאשר קיים חשש כי ריבית בנק ישראל תעלה באופן משמעותי, נעשים צעדים רגולטוריים על מנת להגביל רכיב זה בהלוואות ולייצב את המחירים בשוק. 

לכן, במשך כמעט עשור, החיל המפקח על הבנקים הגבלה על רכיב הפריים בהלוואות משכנתא, על פי תחזיות כי הריבית צפויה לעלות.

בפועל, הריבית נותרה יציבה ובמקום שההגבלה תייצב את המחירים, היא גרמה להתייקרות משמעותית, מאחר וחלק ניכר מההלוואה ניתן בריבית משתנה הנתונה לאינטרסים של הבנק.

כך, ללווים לא התאפשר לקבוע תמהיל משכנתא בו רכיב הפריים מהווה יותר משליש מסך ההלוואה. כעת, המציאות הזו עשויה להשתנות.

ההגבלה על רכיב הפריים תוסר ולווי משכנתאות יהיו רשאים לשלוט ברכיב הפריים בהלוואה עד ל 2/3 מההלוואה.    

הגדלת רכיב הפריים- למה זה בעצם קורה?

נראה כי הסיבה העיקרית לרפורמה היא הצורך הגובר בשינוי מדיניות ההשקעות של הבנקים, הנתונה במידה רבה לשיעורי הריבית במסלולי המשכנתא.

 ריענון המערכת עם מסלולים חדשים וגמישים יותר ותיקי משכנתא בריביות נמוכות, יגבירו מחד את הביקוש בשוק ויכניסו מוצרים חדשים מאידך, מה שיפתח אפשרויות השקעה חדשות.

מדובר בשינוי דרסטי למדי בשוק המשכנתאות ולבנקים ייקח, ככל הנראה, מספר חודשים עד שיוכלו להיערך מחדש ולהציע ללקוחותיהם מסלולים אטרקטיביים חדשים ולתכנן את מוצרי המשכנתא החדשים שלהם באופן העולה בקנה אחד עם המציאות החדשה.

הרפורמה תבוצע בשתי פעימות

בשלב הראשון שיוחל ב-17 לינואר 2021, תוסר מגבלת הפריים לרוכשי דירות. כלומר, משכנתאות חדשות יהיו זמינות עם הסרת מגבלת רכיב הפריים, אך אלו שכבר החלו בהחזר משכנתא על דירה שנרכשה, לא יוכלו עוד למחזר את המשכנתא על פי התנאים החדשים. 

עם זאת, ב-28 בפברואר 2021, תחול הסרת מגבלת הפריים גם על מסלול מימון פירעון מוקדם של ההלוואה ולווים יוכלו לפנות אל הבנק ולמחזר את המשכנתא שלהם עם רכיב פריים גמיש ואפשרויות משתלמות יותר.

עם זאת, לווים המתנהלים נכון להיות בסטטוס הקפאת משכנתא, לא יוכלו למחזר את המשכנתא עד שיפשירו את המשכנתא הקיימת ויסדירו את התשלומים.

השהות בין שתי הפעימות תאפשר למערכת הבנקים להיערך באופן ראוי לעומס הצפוי לאחר השינויים ולייעד משאבים מחדש כדי לספק מענה לצרכים המתחדשים. 

הזדמנות פוטנציאלית לרכישה משתלמת

הדעות כיום חלוקות מהן השלכות של צעד זה. בעוד שישנם גורמים במערכת הכלכלית הסבורים כי הצעד ייצב את מחירים הנדל"ן, קיים חשש כי העלייה החדה בביקוש עשויה לגרום לעלייה תואמת במחירים בשוק הנדל"ן.

יהיו ההשלכות אשר יהיו, ההפחתה בריביות תאפשר לבצע רכישות בהחזרים חודשיים מופחתים ולכן, ייתכן שכדאי לנו לפעול במהירות.

אנחנו ממליצים לכם לבקש דוח יתרות לסילוק מהבנק ולהמציא לנו אותו לבדיקת כדאיות.

מומלץ לא להשאר מאחור ולקבל ייעוץ משכנתא מקצועי,  ולבחון אם ניתן לבצע הוזלות בתשלומים החודשיים, כמובן שכל תיק יבחן לגופו בהצלחה!

 

נהנתם מהמאמר נשמח לשיתוף:)

שיתוף ב facebook
לשתף בפייסבוק
שיתוף ב linkedin
לשתף בלינקדין
שיתוף ב email
לשתף במייל
שיתוף ב whatsapp
לשתף בווצאפ
שיתוף ב telegram
לשתף בטלגרם

לייעוץ השאירו פרטים כבר חוזרים:)

אהבתם את המאמר? הנה עוד כמה שאסור לפספס!

מחשבון משכנתא

מחשבון משכנתא

הגענו למסקנה שכל התחלה של רכישת נכס חדש מתחילה בבדיקה במחשובוני המשכנתא השונים שקיימים ברשת. הפעם החלטנו לקצר לכם את הזמן ולבצע בשבילכם מחקר איפה

קרא עוד »
משכנתא לנכס מסחרי

משכנתא לנכס מסחרי

אחת מהעלויות הכבדות והמעיקות ביותר בהן נדרשים בעלי עסקים לשאת, היא עלות תשלומי השכירות על הנכסים המסחריים. באזורים מרכזיים ונחשבים, אנו עשויים לשלם לפעמים עשרות

קרא עוד »
תנאים לקבלת משכנתא

תנאים לקבלת משכנתא

באופן טבעי לגמרי, כל מי שילווה לכם כסף, ירצה לצמצם ככל האפשר את הסיכון לכך שכספו לא יושב לו במלואו. בנקים למשכנתאות אינם יוצאים דופן

קרא עוד »
יועץ משכנתאות מומלץ

יועץ משכנתאות מומלץ

תחילת המילניום שלנו הצמיחה רשימה נאה ומכובדת של מקצועות, שלא הכרנו אותם בעבר, אחד מהמקצועות המשמעותיים הללו הוא יועץ המשכנתאות הפרטי והבלתי תלוי (בניגוד ליועץ

קרא עוד »
סירוב משכנתא bdi

סירוב משכנתא BDI

כפי שכתבנו לא פעם בעבר, תהליך קבלת משכנתא הוא תהליך שבו, כל הזמן, לאורך כל הדרך, עד לרגע הקבלה בפועל של הכסף, הבנק בודק אתכם. 

קרא עוד »
משכנתא למסורבים

משכנתא למסורבים

משכנתא למסורבים- במציאות הנדל"נית הישראלית בת-ימינו, מציאות אשר בה קשה "להגיע לדירה" אך ורק בזכות ההון העצמי שלכם, בקשה לקבלת משכנתא מספקת את הפתרון הנפוץ

קרא עוד »