עדכון חשוב: הגדלת רכיב הפריים בנטילת משכנתא

מהו למעשה רכיב הפריים?

ריבית הפריים אמנם אינה רכיב מפוקח, אך היא במובנים רבים הנתונה ביותר לתנאי השוק ולפיקוחו של בנק ישראל.

הפריים הוא למעשה שיעור ריבית בנק ישראל בתוספת מרווח הנתון לשיקולו של הבנק. עם זאת, בפועל ברוב המקרים מדובר במרווח של 1-1.5 אחוזים.

משמעות הדבר היא שאם אנו מקבלים הלוואה בריבית פריים, יש לשיעור הריבית מידה רבה של תלות בריבית בנק ישראל ומינימום תלות בשיקולים הפרטיים של הבנק.

מטבע הדברים, הלוואות בריבית פריים אינן משתלמות לבנק והוא מעוניין למקסם את רווחיו. לכן, ברוב המקרים נפוצות הלוואות בריבית שנקבעת על פי שיקול דעתו.

גם כשמדובר בהלוואות בריבית פריים, לרוב תוחל תוספת על הפריים. כאשר קיים חשש כי ריבית בנק ישראל תעלה באופן משמעותי, נעשים צעדים רגולטוריים על מנת להגביל רכיב זה בהלוואות ולייצב את המחירים בשוק. 

לכן, במשך כמעט עשור, החיל המפקח על הבנקים הגבלה על רכיב הפריים בהלוואות משכנתא, על פי תחזיות כי הריבית צפויה לעלות.

בפועל, הריבית נותרה יציבה ובמקום שההגבלה תייצב את המחירים, היא גרמה להתייקרות משמעותית, מאחר וחלק ניכר מההלוואה ניתן בריבית משתנה הנתונה לאינטרסים של הבנק.

כך, ללווים לא התאפשר לקבוע תמהיל משכנתא בו רכיב הפריים מהווה יותר משליש מסך ההלוואה. כעת, המציאות הזו עשויה להשתנות.

ההגבלה על רכיב הפריים תוסר ולווי משכנתאות יהיו רשאים לשלוט ברכיב הפריים בהלוואה עד ל 2/3 מההלוואה.    

הגדלת רכיב הפריים- למה זה בעצם קורה?

נראה כי הסיבה העיקרית לרפורמה היא הצורך הגובר בשינוי מדיניות ההשקעות של הבנקים, הנתונה במידה רבה לשיעורי הריבית במסלולי המשכנתא.

 ריענון המערכת עם מסלולים חדשים וגמישים יותר ותיקי משכנתא בריביות נמוכות, יגבירו מחד את הביקוש בשוק ויכניסו מוצרים חדשים מאידך, מה שיפתח אפשרויות השקעה חדשות.

מדובר בשינוי דרסטי למדי בשוק המשכנתאות ולבנקים ייקח, ככל הנראה, מספר חודשים עד שיוכלו להיערך מחדש ולהציע ללקוחותיהם מסלולים אטרקטיביים חדשים ולתכנן את מוצרי המשכנתא החדשים שלהם באופן העולה בקנה אחד עם המציאות החדשה.

הרפורמה תבוצע בשתי פעימות

בשלב הראשון שיוחל ב-17 לינואר 2021, תוסר מגבלת הפריים לרוכשי דירות. כלומר, משכנתאות חדשות יהיו זמינות עם הסרת מגבלת רכיב הפריים, אך אלו שכבר החלו בהחזר משכנתא על דירה שנרכשה, לא יוכלו עוד למחזר את המשכנתא על פי התנאים החדשים. 

עם זאת, ב-28 בפברואר 2021, תחול הסרת מגבלת הפריים גם על מסלול מימון פירעון מוקדם של ההלוואה ולווים יוכלו לפנות אל הבנק ולמחזר את המשכנתא שלהם עם רכיב פריים גמיש ואפשרויות משתלמות יותר.

עם זאת, לווים המתנהלים נכון להיות בסטטוס הקפאת משכנתא, לא יוכלו למחזר את המשכנתא עד שיפשירו את המשכנתא הקיימת ויסדירו את התשלומים.

השהות בין שתי הפעימות תאפשר למערכת הבנקים להיערך באופן ראוי לעומס הצפוי לאחר השינויים ולייעד משאבים מחדש כדי לספק מענה לצרכים המתחדשים. 

הזדמנות פוטנציאלית לרכישה משתלמת

הדעות כיום חלוקות מהן השלכות של צעד זה. בעוד שישנם גורמים במערכת הכלכלית הסבורים כי הצעד ייצב את מחירים הנדל"ן, קיים חשש כי העלייה החדה בביקוש עשויה לגרום לעלייה תואמת במחירים בשוק הנדל"ן.

יהיו ההשלכות אשר יהיו, ההפחתה בריביות תאפשר לבצע רכישות בהחזרים חודשיים מופחתים ולכן, ייתכן שכדאי לנו לפעול במהירות.

אנחנו ממליצים לכם לבקש דוח יתרות לסילוק מהבנק ולהמציא לנו אותו לבדיקת כדאיות.

מומלץ לא להשאר מאחור ולקבל ייעוץ משכנתא מקצועי,  ולבחון אם ניתן לבצע הוזלות בתשלומים החודשיים, כמובן שכל תיק יבחן לגופו בהצלחה!