משכנתא למסורבים- במציאות הנדל"נית הישראלית בת-ימינו, מציאות אשר בה קשה "להגיע לדירה" אך ורק בזכות ההון העצמי שלכם, בקשה לקבלת משכנתא מספקת את הפתרון הנפוץ וההגיוני ביותר.
על רקע זה, היה סביר להניח, כי הבנקים למשכנתאות יפתחו שעריהם לרווחה, וישמחו להלוות מכספם למבקשי המשכנתאות. אבל, המציאות, מתברר, שונה במקצת ועגומה יותר – בהערכה גסה, לפחות בקשה של פונה אחד מכל עשרה אנשים הפונים לבנק לצורך קבלת משכנתא לרכישת נכס, נדחית ונענית בשלילה.
אז איך כן ניתן לקבל משכנתא למסורבים?
במרבית המקרים, דחייה המתקבלת מבנק אחד למשכנתאות בהחלט עלולה לבשר על סירוב מצד שאר הבנקים למשכנתאות, וזאת, בעיקר, בשל הפרמטרים שמרביתם אחידים אצל מרבית הבנקים, ובהתקיימם יירתעו הבנקים מכניסה להלוואת משכנתא.
מהן הסיבות הנפוצות ביותר לסירוב כזה? מי מהפונים מצוי בסיכון לסירוב? והדבר החשוב ביותר – כיצד מתמודדים עם סירוב / דחייה של הבנק למשכנתאות? ואיך כן ניתן להשיג משכנתא למסורבים.
משכנתא למסורבים- בנקים שונים – סיבות דומות – עקרון פעולה זהה
לסירוב עקבי ומתמשך מטעם בנקים למתן משכנתא עשויות להיות סיבות רבות ומגוונות. אבל, למעשה, רק חלק זעיר מהסיבות הללו מקורו בגילו או במצב הבריאותי של מבקש המשכנתא. אם נזכור, שבנק הוא מוסד שכוונתו, היא, קודם כל, מקסימום רווחים במינימום סיכונים, ייקל עלינו למרכז את כל הסיבות לסירוב לשתי סיבות עיקריות למתן סירוב לבקשת משכנתא – בעייתיות הנוגעת לנכס שרכישתו נמצאת על הפרק וקשיים כלכליים בהווה (או בעברו) של הלווה.
אם נתמצת את זה למשפט אחד – אף בנק למשכנתאות לא יכניס ראש בריא למיטה חולה ולא יעניק לכם משכנתא, שמראש הוא יודע כי קיים סיכוי כלשהו שהיא לא תוחזר במועדה ובמלואה.
בעייתיות הנוגעת לנכס שהמשכנתא מיועדת עבורו
ישנם מספר סוגי נכסים המסומנים כ"בעייתיים" במערכת הבנקאית, כדירות מחולקות, דירות שהרישום הנוגע לגביהן אינו ברור לגמרי, נכסים שבוצעו בהם חריגות בניה, נכסים במיקומים שאינם מבוקשים, נכסים עליהם חלים שעבודים קודמים (בעיקר של חברות חוץ – בנקאיות), נכסים שלא עברו פרצלציה, וכן הלאה. ניתן להבחין כי בכל המקרים הללו, מדובר בנכסים שבהם הבעייתיות עשויה להיות מזוהה מראש, ובלא כל קושי.
במקרים רבים, כאשר הנכס הוא מקור הסירוב לבקשת המשכנתא, חידוד מהות הבעיה המשפטית כפי שהיא משתקפת בעיני הבנק למשכנתאות, עשוי לספק קצה חוט לפתרון הבעיה וחזרה מהסירוב.
חוות דעת משפטית תומכת, חוות דעתו של שמאי מקצועי, הצהרת הרשות המקומית על ייעוד הנכס וכד', יכולים לספק מענה לסירוב מסוג כזה, כמובן, כשהם מותאמים לסיבת הסירוב האמיתית, כפי שתוגדר על ידי הבנק.
במקרים כאלה, חשוב שלא להרים מיד ידיים עם קבלת הסירוב, אלא להיעזר ביועץ משכנתאות פרטי מומחה משכנתא למסורבים. איש מקצוע מהימן שיסייע לכם בהתנהלות מול הבנק, בהבנת הבעיה האמיתית ואף במתן הפתרון ההולם עבורה.
לווה בעייתי מהאספקט הפיננסי
זוכרים את הכלל המנחה את הבנקים שהזכרנו מקודם, זה הנוגע לראש בריא ומיטה חולה? ובכן, עוד סוג סירוב נפוץ במקרים בהם מדובר במבקש משכנתא ש"מסומן" כבעל התנהלות כלכלית-פיננסית בעייתית. כך, שגם מבקשי משכנתא שהכנסותיהם גבוליות, כאלה שהם בעלי יכולת החזר חודשית נמוכה, או, אפילו מי, שזה עתה, הקים עסק עצמאי חדש – כולם נחשבים כ"בעייתיים" ובקשתם למשכנתא עלולה להיתקל בסירוב מצד הבנק.
אבל, הסיבה הנפוצה ביותר לסירוב, היא הרישום השלילי ב-BDI (Business Data Israel). BDI, למי שעדיין אינו מכיר, היא חברה ישראלית שעוסקת בריכוז מידע ובהפקתם של דוחות שונים. במסגרת זו, מספקת BDI לגופים הפיננסיים הישראלים דוחות, שעליהם מתבססות החלטותיהם.
מקורות המידע בדוחות ה-BDI שבהם משתמשים הבנקים הם רבים וכוללים מוסדות וגופים כמו בנק ישראל, מערכות המידע של ההוצאה לפועל ובתי המשפט, כונס הנכנסים, מערכות מידע של בנקים, חברות הביטוח, חברות האשראי ועוד.
המידע שצבור במערכת BDI מאפשר לבנקים למשכנתאות לקבל כמה שיותר מידע עליכם, מתוך הכוונה להעריך את הסיכונים העומדים בפני הבנק כשהוא נותן לכם משכנתא.
גם כאן, זה נראה לגיטימי לגמרי מצד הבנק לרצות להגן על עצמו ועל כספו, הבעיה היא, שזה רק נראה ככה כלפי חוץ, כי רישום שלילי ב-BDI עלול להיגרם לא בגלל ששדדתם את כל הבנקים בישראל ונמלטתם לאיים הקריביים עם הכסף, אלא כי, מסיבה כלשהי, לא שילמתם את חשבון הטלפון הסלולארי שלכם, עברתם דירה ושכחתם לעדכן כתובת, ואז – חברת הסלולר פתחה לכם תיק בהוצל"פ, הופ! כבר יש לכם דיווח שלילי ב-BDI, מה שעשוי למנוע מכם לקבל משכנתא, כי, כאמור, מבחינת הבנק – רישום שלילי ב-BDI אומר דחיית הבקשה שלכם לקבלת משכנתא.
מסורבי משכנתא? יש לנו פתרון עבורכם!
בין אם הסיבה לסירוב היא בעייתיות כלשהי הקיימת בנכס שאתם מתכוונים לרכוש, ובין אם היא סירוב משכנתא על בסיסBDI שלילי, בשורה התחתונה, זה לא באמת משנה למה הבנק מסרב לתת לכם משכנתא, משנה מה אתם בוחרים לעשות בנוגע לכך.
אם אתם בוחרים להרים ידיים, או להמתין שהרישום השלילי ב-BDI יימחק עם הזמן, זו לגמרי זכותכם, רק דעו לכם שלא כל רישום נמחק (הופך ללא זמין) עם הזמן, כך שגם אם המתנתם שבע שנים מקבלת ההפטר על פשיטת הרגל, בהחלט יתכן שבדאטה בייס שלבנקים יש גישה אליו, עלולים להיות קיימים רישומים שליליים עליכם.
דרך אחרת, יעילה הרבה יותר, היא ליווי מקצועי של יועץ משכנתאות עצמאי ובלתי תלוי, יועץ שאינו "שייך" לבנק כלשהו, ולכן, הוא יעשה כל מה שביכולתו, כדי להשיג לכם את המשכנתא המיוחלת.
כך שגם אם קיבלתם סירוב מבנק אחד (כזכור, כתבנו בהתחלה – בקשתו למשכנתא של אחד מכל עשרה פונים נדחית!), אין זאת אומרת כי בעזרתנו לא תוכלו לקבל את המשכנתא שמתאימה לכם.
ניסיוננו העשיר בתחום ייעוץ המשכנתאות מאפשר לנו ללוות את לקוחותינו בייעוץ לאורך כל הדרך, מההחלטה על רכישת הדירה, דרך קבלת המשכנתא וכלה בכניסה שלכם לדירתכם החדשה. אנחנו נמצאים איתכם ולצידכם לכל אורכו של התהליך, ונעשה הכל כדי לוודא שרכישת הדירה שלכם תהיה חוויה נעימה שאותה תזכרו עוד שנים רבות!
