אין כל ספק כי נטילת משכנתא היא אחד מהתהליכים המשמעותיים ביותר בחייו של אדם או זוג, וזאת, מאחר ועם אותן התחייבויות שלקחתם עליכם בעת החתימה על הסכם נטילת המשכנתא, תצטרכו לחיות במשך שנים רבות.
באופן טבעי, תשאפו לכך שהתהליך יהיה קל, חלק ונטול מהמורות ככל האפשר, אולם, לפעמים, השאיפה והמציאות לא כל כך מיישרות ביניהן קו, ואז, אתם עשויים להיתקל בקשיים שונים לאחר האישור העקרוני.
אחד מאותם קשיים מוכרים, הוא סירוב משכנתא לאחר אישור עקרוני. מהו סירוב משכנתא לאחר אישור עקרוני? מהן הסיבות הנפוצות לו? כיצד ניתן להתמודד איתו? על השאלות הללו – יענה מאמר זה.
מהו אישור עקרוני וכיצד מקבלים אותו?
על מנת להבין מהו סירוב משכנתא לאחר אישור עקרוני, חשוב, קודם לכן, להבין מהו אישור עקרוני. הדילמה המרכזית הראשונה שעומדת בפני כל מי שנדרש לקחת משכנתא היא באיזה מהבנקים ישתלם לו יותר לקבל אותה.
מאחר ואדם החפץ במשכנתא רשאי לפנות לכל בנק המציע משכנתא (והוא אינו מחויב לקחת את המשכנתא אך רק בבנק שבו מתנהל חשבונו), זכותו לפנות אל כל בנק למשכנתאות (הלוואות לצרכי דיור) ולקבל לידיו, חינם אין כסף, הערכה הכוללת את סכום המשכנתא והתנאים שלה, על בסיס נתוני המבקש והנכס שעבור רכישתו מיועדת המשכנתא.
מסמך רשמי זה קרוי אישור עקרוני למשכנתא ותוקפו 45-90 ימים תלוי בבנק למשכנתאות, בזמן זה הבנק מתחייב להעמיד לכם את המשכנתא ללא שינוי אם לא חלו שינויים מהצד שלכם.
להבדיל מכך תוקף הריביות הוא 24 ימים. בפרק זמן זה, מחויב הבנק להעניק את המשכנתא בתנאים שמפורטים במסמך, גם אם חלו שינויים אובייקטיביים שונים הנוגעים לתחשיב (למשל, בעמלות הנגבות, באחוזי הריביות, וכד').
חשוב אף לציין כי תקפות מסמך זה מתייחסת לאמיתותם של הנתונים שאותם מסרתם לבנק במעמד הבקשה לקבלת האישור העקרוני, כך שאם מסרתם נתון מסוים שאינו נכון, חוקית, הבנק רשאי לחזור בו מהצעתו, על אף, שלכאורה, מסמך האישור העקרוני אמור לחייב אותו לעמוד בתנאים הנקובים בו.
כיצד עלול להיווצר מצב של סירוב משכנתא לאחר אישור עקרוני?
סירוב משכנתא לאחר אישור עקרוני עלול לנבוע מסיבות רבות. יחד עם זאת, קיימות שלוש סיבות מרכזיות בו יכול לקרות מצב של סירוב משכנתא לאחר אישור עקרוני:
הגשת בקשה לקבלת אישור עקרוני דרך מוקד טלפוני או ברשת:
מרבית הבנקים מאפשרים כיום קיצור דרך ל"קבלת" אישור עקרוני, בין אם הדבר נעשה דרך מוקד טלפוני המופעל על ידם או דרך אתר ברשת, מה, שלכאורה, מקצר תהליכים ומאפשר לכם להגיש בקשה מבלי צורך להציג ניירת או כל מסמך רשמי אחר.
אתם יכולים להתקשר למוקד הטלפוני של הבנק למשכנתאות ולומר למוקדן – אני מרוויח X, אשתי מרוויחה Y, אנחנו רוצים לקנות דירה שאלה הנתונים שלה, והמוקד, מבחינתו, ייתן לכם "אישור עקרוני" שמבוסס אך ורק על סמך המספרים והנתונים שסיפקתם לו.
חשוב לדעת, כי האישורים הללו אינם באמת אישורים עקרוניים אמיתיים ותקפים. הם, בסה"כ, אומדן, שמיועד לתת בידיכם אינפורמציה כלשהי לגבי אפשרות שלכם לנטילת משכנתא.
מאחורי אישור טלפוני או דיגיטלי כזה, לא עומדות בדיקות עומק של ניירת, לא בדיקת BDI, לא בדיקת שמאי או כל בדיקה אחרת שאותה מבצעים הבנקים למשכנתאות כחלק מתהליך אישור הבקשה לנטילת משכנתא.
בכל מצב של קבלת אישור עקרוני שנעשה בתהליך שאינו כולל הצגת מסמכים, תצטרכו להגיע אל הבנק עם כל המסמכים האמיתיים והרלוונטיים, כדי לקבל אישור עקרוני אמיתי ומבוסס, אחרת – מצב סירוב משכנתא לאחר אישור עקרוני עלול להיות רלוונטי עבורכם!
בעיה הנוגעת לאמיתות נתוניכם ומתגלה לאחר מתן האישור העקרוני:
אינכם מחויבים להציג שום מסמך מאשר לשום נתון שעל בסיסו אתם מבקשים את קבלת האישור העקרוני למשכנתא, גם כשאתם עושים זאת מול הפקיד בבנק.
אם תבחרו לעגל פינות, לייפות מעט את האמת או לשקר, זו, אמנם, בחירה שלכם, אבל, נזכיר לכם את מה שכתבנו קודם – הבנק מחויב למסמך ולתוקפו, אך ורק במקרה של נתוני אמת! אנחנו בהחלט מבינים מדוע, במקרים מסוימים, תרצו לייפות נתונים
(למשל, לומר שאתם מרוויחים 20,000 ₪ בחודש, בעוד שאתם מרוויחים פחות), אבל, חשוב לזכור גם שהבנק רוצה להגן על ההלוואה שהוא נותן לכם ככל האפשר, ולכן, כשהדבר יתגלה (והוא יתגלה, תסמכו על הבנק!), אתם עלולים לפגוש סירוב לאחר אישור עקרוני.
שינויים שחלו בנתוניכם לאחר קבלת האישור העקרוני:
לעיתים, עובר זמן ממועד מתן האישור העקרוני ועד שקניית הדירה / הבית יוצאת לפועל. נניח שאת האישור העקרוני ביקשתם וקיבלתם כשהרווחתם 15,000 ₪ בחודש ועל בסיס נתון מאומת זה.
בינתיים, הגיעה הקורונה, פיטרו אתכם מהעבודה או שחזרו כמה צ'קים… מבחינתכם, לא חל שום שינוי בתהליך ואתם ממשיכים להתקדם בקניית הדירה שלכם. אם תגיעו לבנק במחשבה כי יש לכם אישור עקרוני בתוקף, בדיקה מחודשת של הנתונים על ידי הבנקאי תציב אתכם במצב של סירוב משכנתא לאחר אישור עקרוני.
כך שבשורה תחתונה, חשוב לזכור, כי בכל שלב של תהליך קבלת המשכנתא עד לנקודה שהכסף נמצא בידיכם, הבנקים ידאגו לאמת את הנתונים, בכל פעם מחדש, כדי להגן על ההלוואה שהוא נתן לכם ככל האפשר, סירוב משכנתא לאחר אישור עקרוני הוא אחד מהאמצעים הללו !
כנסו והוציאו עכשיו דוח נתוני אשראי שתדאו בדיוק מה מצבכם הפיננסי >>
סורבתם לאחר אישור עקרוני? אל דאגה, עצרו מלפנות לבנקים נוספים! יועצי המשכנתאות שלנו ימפו את הבעיה ויגישו אתכם שוב לאחר תיקון הליקויים שנמצאו. פנו אלינו עוד היום, ואנחנו נדאג להשיג לכם את האישור המיוחל מחדש
