מטרת הלוואת גישור
לעתים קרובות, אנשים יודעים שאמור להיכנס להם סכום כסף בעוד תקופה, אולם זקוקים לאותו הסכום להוצאה מידית.
לדוגמא, אדם בגיל 65 העומד לצאת לפנסיה בעוד שנתיים וישתחררו לו כספי הגמולים, מעוניין לרכוש עכשיו נכס בהזדמנות.
או, קבלן שעשה עסקאות גדולות למכירת בתים, אולם יקבל את תמורתם רק בעוד כמה שנים עם סיום הבניה, אך זקוק לכספים לצורך הבניה.
עבור מקרים כאלו ודומיהם, ישנה אפשרות ליטול הלוואת גישור – הלוואה המגשרת על פער תזרים המזומנים ומאפשרת את ההוצאה המידית.
לרוב, הלוואות כאלו ניתנות לתקופה של עד חמש שנים, ובריבית גבוהה יותר מאשר הלוואות לטווח ארוך כמשכנתא.
סוגי הלוואות הגישור
בבנקים ישנן כמה סוגי הלוואות גישור. לרוב, כולן ניתנות למול שיעבוד נכס. הלוואת גישור "בוליט", הלוואת "בלון" והלוואת "גרייס".
בהלוואת בולט, לכל אורך תקופת ההלוואה, מחזירים רק את הריבית השנתית בחלוקה לחודשים ובסיום התקופה מחזירים את הקרן.
בהלוואת בלון, מחזירים את כל סכום הקרן והריבית עבור כל השנים, בבת אחת בתום התקופה. כשהריבית מחושבת כפול מספר השנים.
בהלוואת גרייס, מחזירים את הסכום המלא פלוס הריבית, בהסדר פריסת תשלומים, שמועד תחילתו נחה בתקופה. לדוגמה, מתחילים לשלם רק לאחר חצי שנה.
יש גם אפשרויות שילוב בין המסלולים השונים. דוגמא לכך יכולים לראות לווים שביקשו מהבנק הקפאת החזריהם בתקופת מגפת הקורונה.
מאחר ורבים לא הרוויחו כסף בתקופת הקורונה ולא יכלו להמשיך לעמוד בהתחייבויותיהם להסדר התשלומים, הבנקים נתנו להם מעין הלוואת גישור.
בהנחיית בנק ישראל, ניתן היה להקפיא את החזר התשלומים למועד קצוב מראש, אולם להמשיך לשלם את הריבית גם במשך תקופת ההקפאה.
זו בעצם הלוואת גרייס משולבת בהלוואת בולט, מאחר והלווה קיבל אמנם הלוואת גישור עם גרייס של מספר חודשים, אולם שילם לאורך התקופה את הריבית כהלוואת בולט.
איך להיעזר בהלוואת גישור על מנת ליהנות מעליית מחירי הדיור
דוגמא נוספת לצורך בהלוואת גישור, ניתן להביא מהתקופה בה עליית מחירי הנדל"ן הייתה עקבית ומשמעותית (דבר שאינו מתאים להיום בשל העלייה המתונה יותר במחירים).
אדם שרצה לשדרג את מגוריו ולרכוש דירה חדשה יקרה יותר, העדיף לרכוש דירה הכי מוקדם שיכול, ואילו למכור את דירתו הקודמת, הכי מאוחר שניתן.
אולם מאחר וחלק הארי מעלות הדירה החדשה הוא מתכוון לשלם בכסף שיתקבל בעתיד ממכירת הדירה הישנה, הוא זקוק להלוואת גישור.
בכזה מקרה, עליו לבדוק כמובן את אחוזי עליית המחירים הצפויה למול אחוזי הריבית שמתבקש לשלם בגין ההלוואה, על מנת שלא יצא מופסד.
במידה ואחוזי עליית המחיר גבוהים יותר, כדאי לו לקחת הלוואת גישור באחד המסלולים האמורים, תוך שיעבוד הנכס הישן.
באמצעות הלוואה זו, יוכל לשלם את עבור הדירה החדשה את המחיר הצפוי להיכנס ממכירת הדירה הישנה, ולקחת משכנתא על הדירה החדשה, על כל היתרה.
אחוזי הריבית בהלוואות גישור גבוהות ממשכנתא
ישנם כמה דגשים שחשוב לציין הנוגעות להלוואות גישור. הראשונה, היא שאחוזי הריבית בגין הלוואת גישור, גבוה משמעותית מהלוואת משכנתא לדיור.
ישנן לכך כמה סיבות. הראשונה, שחוק הפריים המגביל את גובה הריבית להלוואות לדיור, אינו חל על הלוואת גישור.
שנית, מאחר ומדובר בהלוואה לטווח קצר, הבנקים מעוניינים להרוויח כמה שיותר בתקופה הקצרה, בשונה מהלוואה ארוכת טווח שממילא משלמים ריבית עבור כל שנה.
סיבה נוספת לריבית הגבוהה, נעוצה בניצול מצוקת הלווה הזקוק לפתרון מידי למצוקת התזרים שלו, וישלם על הפתרון גם מחירים גבוהים יותר.
דגש נוסף הנוגע להלוואת גישור, הוא שלרוב לא נותנים כזו ליותר משנתיים שלוש, אם כי, כאמור, ניתן לקבל עד חמש שנים.
ישנם מומחים הממליצים לא לקחת הלוואת גישור צמודת מדד, כדי שאם בעת תשלום הקרן המדד יהיה גבוה, לא ניאלץ לשלם את ההפרש בנוסף לריבית.
אולם, במידה ואחוז הריבית בהלוואת גישור צמודת מדד, נמוך יותר משמעותית, כן כדאי לקחת את הסיכון שבעליית המדד, למול הרווח הבטוח של הריבית הנמוכה.
עוד דבר שחייבים לבדוק עם בקשת הלוואת הגישור, הוא מה הקנס שתשלמו אם תשיגו את הכסף לפני מועד הפירעון ותרצו לסיים את ההלוואה (והריביות) מידית.
נשמח לייעץ לך על האופציות להלוואת הגישור המתאימה לך, קבל שיחה עם יועץ משכנתא מומחה.
להרחבה על דוגמאות להלוואות גישור מכאן>>
