אופציות לקבלת הלוואה כנגד שיעבוד נכס שברשותכם .
אחד המסלולים העיקריים לקבלת הלוואה, הוא שיעבוד נכס, כלומר קבלת הלוואה כנגד נכס, דוגמת בית – הלוואה המכונה משכנתה, או רכב, בעסקאות ליסינג וכדומה.
כאשר הלווה משעבד את הנכס בתמורה לנטילת ההלוואה, הוא מוריד מאוד את סיכון הבנק להפסיד את הכסף במקרה שהוא לא יחזיר, מאחר ואז יממש הבנק את הנכס.
יש שתי סוגי הלוואות כנגד נכס עיקריות. אחת שיעבוד קרקע או נכסי דלא ניידי למלווה לביטוח ההלוואה. היא נקראת משכנתה ויש לרשום אותה בלשכת רישום מקרקעין.
הלוואה נוספת כנגד נכס, היא בהפקדת נכס (מטלטלין) בידי המלווה עד לפירעון ההלוואה. הלוואה זו נקראת משכון, ויש לרשום אותה אצל רשם המשכונות.
רוב ההלוואות כנגד שיעבוד נכס בישראל, נלקחות מבנקים במסלול המשכנתה. רוב הלוואות ניתנות לטובת רכישת הנכס המשועבד עצמו.
חודש ינואר השנה, היה החודש עם סכום המשכנתאות, הגבוה ביותר בעשור האחרון בישראל. שנת 2019 כולה, הייתה שיאנית המשכנתאות אי פעם בארץ.
מנתוני בנק ישראל עולה, כי הבנקים בישראל נתנו בחודש ינואר הלוואות משכנתה בגובה מדהים של 6.3 מיליארד שקלים.
הגורם המרכזי לכך, הוא ככל הנראה שלב ההיתרים ובחירת דירה, אליהם הגיעו פרויקטים רבים במחיר למשתכן. שלב בו על הרוכשים לפנות לנטילת משכנתה.
העובדה כי כ-22% מכלל נוטלי המשכנתאות בחודש ינואר, היו רוכשי דירות במחיר למשתכן, יכולה להצביע על התקדמות והצלחת הפרויקט.
אולם, יש פרשני כלכלה, הטוענים כי העלייה בכמות ההלוואות כנגד נכס, מוסברת דווקא בכשל בהקמת ממשלה חדשה שתביא פתרונות דיור חדשים.
ריבית נמוכה הזדמנות לשיפור תנאי ההלוואה
מנתוני בנק ישראל עולה, כי גם היקף מיחזורי המשכנתאות, עמד בתחילת השנה בסכום גבוה מאוד, של קרוב לחצי מיליארד שקלים.
אזרחים רבים מנצלים את הריביות הנמוכות היום ומחזירים הלוואות ישנות כדי שיוכלו לקבל הלוואה כנגד נכס חדשה בריבית הרבה יותר נמוכה.
רוב ההלוואות כנגד נכס, ניתנות לטובת רכישת הנכס המשועבד עצמו. אולם בנק ישראל והפיקוח על הבנקים, מגבילים את גובה ההלוואה.
עבור דירה ראשונה שאדם רוכש הבנק רשאי להלוות לו כנגד שיעבוד הדירה, עד 75% משוויה. להחלפת דירה – עד 70 אחוזים ולדירה להשקעה, עד 50 אחוזים.
הסיבה לפיקוח זה, הוא החשש שאנשים ללא הון עצמי כלל, ירכשו נכס במימון מלא של הבנק, ובהמשך לא יעמדו בתשלומי ההחזרים.
מצב כזה קרה במשבר הסאב פריים בארה"ב במהלך שנות ה-2000, כאשר אנשים רכשו בתים במימון מלא וכאשר לא עמדו בהחזר, הבנקים קרסו ונגרם משבר פיננסי עולמי.
מלבד כל אלו, יש גם אפשרות לקבלת הלוואה כנגד נכס, לכל מטרה אחרת. כלומר, ניתן לקבל הלוואה גם להוצאות שאינן נכסים.
היקף המשכנתאות לדירות להשקעה, בחודש ינואר, עמד על 723 מיליון שקל. ואילו היקף המשכנתאות לכל מטרה אחרת לא פורסם עדיין.
בחינה מיטבית של מסלולי ההלוואות
רוב האזרחים, אינם מכירים ובקיאים במגוון האפשרויות והמסלולים, לנטילת הלוואה נגד נכס, דבר העלול לגרום להם לבחירות מוטעות, או לפחות טובות
כל בחירה מוטעית או לא מיטבית, עשויה לגרור הפרש של עשרות אלפי שקלים בגובה המשכנתה וההחזרים החודשיים.
לשם כך, חשוב מאוד לבחון היטב לפני כל נטילת משכנתה, ולברר היטב מה הריביות הנמוכות ובאלו בנקים התנאים הנוחים ביותר לקבלת ההלוואה.
קיימים בשוק גם יועצי משכנתאות מומחים, היודעים להתאים לכל אחד את ההלוואה המתאימה עבורו. חשוב לברר כמובן, גם על עצמם מומחיותם בנושא.
לדוגמא, לפעמים יכול לחשב יועץ משכנתאות המכיר את מסלולי הריביות המשתנות, ולגלות שאם הלווה יעשה פריסה קצת יותר קצרה, ירוויח אלפי שקלים.
לחילופין, יכול לווה לומר ליועץ, שהוא מתקשה לשלם החזר חודשי כה גבוה, והיועץ יחפש את האופנים לפריסה ארוכה יותר בריבית המינימלית.
התייעצות עם מומחים יכולה לעזור גם לאנשים שכבר לקחו הלוואה ובאמצע ההחזר גילו שאינם יכולים לעמוד בה, או שהכנסותיהם פחתו.
מומחה שוק, יידע לומר ללווה, מתי הריבית הטובה ביותר וימליץ לו למחזר את ההלוואה כנגד נכס שלו, להלוואה חדשה כנגד שיעבוד אותו הנכס.
מאחר ומשכנתה היא בדרך כלל ארוכת טווח – עד 30 שנה, לרוב יהיו שינויים משמעותיים לאורך שנות ההחזרים, ואז ניתן למחזר אותה ולהרוויח בתנאים.
מקווה שנהנתם , אל תהססו נשמח שתפנו אלינו לקבלת ייעוץ להלוואה בשעבוד נכס המנצחת עבורכם
