הלוואה לכל מטרה

מהי הלוואה?

הלוואה, היא עסקה בה אדם או גוף עסקי נותן כסף לאדם או לגוף עסקי אחר, לתקופה ובתנאים שנקבעים מראש.

חלק מההלוואות ניתנות בהחזר של תשלומים רבים בפריסה על פני זמן ארוך, והלוואות אחרות הינן קצרות מועד או בתשלום אחד.

ברוב המקרים, אחד מהתנאים מתייחס לגובה ריבית שתינתן בנוסף להחזר קרן ההלוואה, כאשר ישנם מגוון אופנים לחישוב ההחזרים.

תנאי זה הופך בעצם את ההלוואה לסוג של שכירות. הלווה שוכר כסף לתקופת זמן ומשלם עבור השכירות את הריבית.

אם מתייחסים לנטילת הלוואה, באמת כשכירת שירות ולא כתזרים כסף נזיל, פונים מאוד בזהירות ושוקלים היטב טרם החלטה על נטילתה.

למה צריך הלוואות לכל מטרה?

מטרות נטילת הלוואה, מגוונות אף הן. יש הנוטלים הלוואה לרכישת נכס, אחרים לכיסוי חובות או להוצאות חריגות ויש כמובן גם הלוואה לכל מטרה וכדומה.

לרוב, לווים כסף, כאשר יש צורך ללווה בהוצאה כספית מסוימת אולם אין לו די משאבים או שאינם זמינים לו להוצאה בזמן.

מקרים רבים של נטילת הלוואה, הם על מנת להגדיל השקעה על מנת שהתשואה תהיה גבוהה יותר. בכזה מקרה, מחיר הכסף צריך להיות נמוך מהתשואה.

למי כדאי לקחת הלוואה?

חובה לזכור שמשכנתא, הלוואה משועבדת או הלוואה לכל מטרה, איננה מתנה המצטרפת לתזרים המזומנים. רק מי שיודע מאיפה יחזיר, יכול לקחת.לעתים, עלול אדם שאיבד מקור הכנסתו לשקול לקחת הלוואה, למימון השוטף שלו, אולם אינו לוקח בחשבון, מנין ישיב אותה.

המניע הטוב ביותר לנטילת הלוואה, הוא במקרה שמחירה של ההלוואה זול, ומיועדת להשקעה המניבה תשואה גבוהה יותר מעלויותיה.

מאיפה משיגים הלוואות?

הלוואות ניתן להשיג מחבר, מבן משפחה או ממוסדות גמילות חסד (גמ"ח) – בדרך כלל, ללא עלות ריבית. אולם ההלוואה הנפוצה היא בבנקים.

לבנק ישראל את אגף הפיקוח על הבנקים, שהוא מתווה את מדיניות ההלוואות של הבנקים, קובע להם את רמת הסיכונים שמותר להם להחשף ואת גובה העמלות והריביות.

בשנים האחרונות הקל הפיקוח על הבנקים את התנאים לקבלת הלוואה לכל מטרה מהבנקים, לאחר שבבנק ישראל השתכנעו שזה תורם לכלכלה. כיום ניתן להגיע בהלוואה לכל מטרה לכ 70% משווי הנכס, כמובן שהבנק המלווה צריך לאשר את יכולת הלקוח ואת מטרת ההלוואה.

ישנם מוסדות ממשלתיים או פיננסיים נוספים המעניקים הלוואות, כקרן להלוואות בערבות המדינה, חברות ביטוח ועוד, ויש גם עמותות וארגונים דוגמת 'עוגן' – האגודה להלוואות ללא ריבית ועוד.

איך נבחר את מקור ההלוואה?

לרוב, אם יש לאדם איך להשיג הלוואה ללא תמורה, כלומר בלי ריבית כלל, כמו מחבר או קרוב, או גמ"ח, זוהי ההלוואה המיטבית עבורו.

אם רוצים הלוואה בריבית, צריך להתחיל לעשות סקר שוק ולבדוק באיזה מוסד פיננסי התמורה הזולה ביותר ללווה. חשוב לחשב את עלות ההלוואה, כמה שקרן וריבית נשלם לבנק בכל התקופה,

חשוב לדעת שהתנאים שונים מאוד בין אדם לאדם, ונקבעים בהתאם לרמת הסיכון שהבנק נוטל על עצמו במתן ההלוואה.

אם יש למבקש ההלוואה, הכנסות קבועות וסדירות, או רכוש שאפשר להסתמך עליו במקרה של אי החזר ההלוואה, הבנק עשוי להקל את התנאים.

במקרה שמדובר באדם עם חובות, ללא עבודה רציפה וללא רכוש, הבנק יחשב את סך הריבית, בגינו יהיה שווה לקחת את הסיכון. חשוב לדעת עוד, שבמקרה שמדובר בהלוואה עבור עסק, לעתים יכול הבנק להסתמך על העסק, גם כשאיננו נכס, ולתת ריבית נמוכה בהתאם.

כמו כן, יש איגודים מסוימים, שיש להם אפשרות להלוואות במחיר מוזל מאוד, כמו עובדי מדינה או ארגון המורים. חשוב לברר על כך עם יועץ מקצועי.

דבר נוסף שכדאי לבדוק, זה אם יש עמלת פירעון מוקדם. לפעמים יש ללווה כסף ומעוניין לפרוע הלוואה טרם זמנה, ויש על זה עמלה יקרה.

באיזה אופן מחשבים את ההחזר החודשי?

חישוב הריבית מאוד מורכב. יש סוגי חישובים שונים, כאשר שניים מהם הם היותר נפוצים בהלוואה לכל מטרה בבנק.

יש תשלום זהה קבוע לאורך כל השנים. במקרה כזה, מחשבים את ההלוואה פלוס הריבית חלקי חודשי ההחזר. חישוב זה נקרא לוח שפיצר.

אולם, כאשר מדובר בפריסת החזרים ארוכה, לעתים הבנק מעדיף לגבות תחילה יותר ממרכיב הריבית הצפויה לכל אורך ההלוואה. חישוב זה נקרא סילוקין בהחזר תקופתי על חשבון הקרן.

בסילוקין בהחזר תקופתי, ההחזר החודשי הולך ויורד, ככל שהתקדמו התשלומים. מאחר והריבית היא על סכום קרן יותר נמוך שכבר סולק.

מה קורה אם לא מצליחים להחזיר חוב?

אי עמידה בפירעון תשלום, בגין הלוואה לכל מטרה, עלולה לגרור סנקציות כלכליות ומשפטיות מביכות ולעתים לגרור ריביות גבוהות יותר.

חשוב לתכנן כבר במועד לקיחת ההלוואה, את אופן חיסכון ההחזרים הצפויים מההכנסות העתידיות. ולזכור כל העת, כי גם הלוואה לכל מטרה היא רק שכירות שירותים ויש להשיבה ואת תמורתה.

נשמח לייעץ לכם איך ניתן לקחת הלוואה לכל מטרה בעלות הכי נמוכה בשיעבוד הנכס שלכם